నేను ఎల్‌ఐసీ మనీబ్యాక్ ప్లాన్(న్యూ బీమా గోల్డ్)ను రూ.10 లక్షలకు తీసుకున్నాను. ఏడాదికి రూ.34,464 చొప్పున ఐదేళ్ల పాటు ప్రీమియమ్‌లు చెల్లించాను. గత ఏడాది రూ. లక్ష రూపాయిల తొలి మనీ బ్యాక్ తీసుకున్నాను. ఈ ప్లాన్ నుంచి వైదొలగాలనుకుంటున్నాను. దీనికి బదులుగా రూ. కోటి టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్‌ను, రూ.15 లక్షలకు ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్ మెడికల్ ఇన్సూరెన్స్‌ను  తీసుకోవాలనుకుంటున్నాను. ఈ ప్లాన్‌కు ఏడాదికి ప్రీమియమ్ రూ.12,000-13,000 రేంజ్‌లో(పొగ తాగే వ్యక్తికి-నాకు పొగ తాగే అలవాటు ఉంది) ఉంటుందని అంచనా. నేను పనిచేసే కంపెనీ అందించే వైద్య బీమా మినహా ఇతర మెడికల్ ఇన్సూరెన్స్ నాకు లేదు. ఎల్‌ఐసీ మనీ బ్యాక్ పాలసీని సరెండర్ చేయాలని నేను తీసుకున్న నిర్ణయం సరైనదేనా ? తగిన సూచనలివ్వండి.
 - భవానీ శంకర్, తిరుపతి
  మీరు మంచి నిర్ణయమే తీసుకున్నారు. ఎల్‌ఐసీ న్యూ బీమా గోల్డ్ అనేది బీమా, పెట్టుబడి కలగలసిన పాలసీ. మనీ బ్యాక్ పాలసీలు ఎండోమెంట్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్‌ల్లాంటివే. పాలసీ అమల్లో ఉన్న కాలంలో ఇవి పాక్షికంగానే సర్వైవల్ బెనిఫిట్స్‌ను ఇస్తాయి. ఇవి ఖరీదైన పాలసీలు. తగినంత బీమాను, సరైన రాబడులను ఈ పాలసీలు అందించలేవు. ఈ అంశాలన్నింటిని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే మీరు ఈ పాలసీ నుంచి వైదొలగడం సరైన నిర్ణయమే. పాలసీ టర్మ్, మీరు చెల్లించిన ప్రీమియమ్‌లను బట్టి ఈ పాలసీ సరెండర్ విలువ ఉంటుంది. దీనికి సంబంధించిన పూర్తి వివరాల కోసం సదరు బీమా సంస్థను సంప్రదించి వివరాలు తెలుసుకోండి. ఇక టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కోసం. మ్యాక్స్ ఆన్‌లైన్ టర్మ్ ప్లాన్, ఏజియన్ రెలిగేర్ ఐటెర్మ్ ప్లాన్‌లను పరిశీలించవచ్చు.
 ఈ రెండు కంపెనీలకు మంచి క్లెయిమ్ సెటిల్మెంట్ చరిత్ర ఉంది. వీటి ప్రీమియమ్‌లు కూడా తక్కువే. మీ వయస్సుకు ఎంత ప్రీమియమ్‌లు చెల్లించాల్సి ఉంటుందో తెలుసుకొని, మీ బడ్జెట్‌కు అనుగుణంగా ఉన్నదానిని ఎంచుకోండి. మీ ఆరోగ్యానికి సంబంధించిన సమస్త వివరాలను అందజేయండి. క్లెయిమ్ చేసేటప్పుడు ఎలాంటి ఇబ్బందులు ఎదురుకాకుండా ఉంటాయి. ఇక ఫ్యామిలీ ఫ్లోటర్ ప్లాన్ కోసం ఐసీఐసీఐ లొంబార్డ్ ఐహెల్త్, రెలిగేర్ హెల్త్‌కేర్ ప్లాన్‌లను పరిశీలించవచ్చు. ఈ మనీబ్యాక్ ప్లాన్‌ను సరెండర్ చేయడం వల్ల మీకు నష్టాలు వస్తాయి.  మీరు చెల్లించిన ప్రీమియమ్‌ల కన్నా, మీరు పొందే సరెండర్ విలువ తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ,  ఈ ప్లాన్ నుంచి వైదొలగడమే ఉత్తమం. ఇలాంటి మంచి రాబడులు రాని ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ నుంచి బయటకు రావాలని నిర్ణయం తీసుకోవడం సరైనదే.
  నేను రూ.20 లక్షల వరకూ ఇన్వెస్ట్ చేయగలను.  ఈ సొమ్ములు నాకు మరో ఐదేళ్లపాటు అవసరం లేదు. ఐదేళ్ల తర్వాత నెలకు రూ.20,000 లేదా మూడు నెలలకు రూ.60వేల చొప్పున విత్‌డ్రా చేసుకునే అవకాశం ఉండాలి. మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయమని మిత్రులు సలహా ఇస్తున్నారు. మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేసి ఐదేళ్ల తర్వాత సిస్టమాటిక్ విత్‌డ్రాయల్ ప్లాన్(ఎస్‌డబ్ల్యూపీ) ద్వారా సొమ్ములు ఉపసంహరించుకోవాలనేది వారి సలహా.  ఇలా ఎస్‌డబ్ల్యూపీల ద్వారా విత్‌డ్రా చేసుకునే వాటిపై నేను ఏమైనా పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుందా ? వివరంగా తెలియజేయండి.   - లీలాజగన్, విజయవాడ
  మీరు ఇన్వెస్ట్ చేసిన మ్యూచువల్ ఫండ్స్ ఏ కేటగిరీకి చెందినవి అన్న విషయాన్ని బట్టి పన్ను విధింపు ఆధారపడి ఉంటుంది. డెట్ ఫండ్స్, ఈక్విటీ ఫండ్స్‌పై పన్నులు భిన్నంగా ఉంటాయి. సిస్టమాటిక్ విత్‌డ్రాయల్ ప్లాన్స్(ఎస్‌డబ్ల్యూపీ)కు ఫస్ట్ ఇన్ ఫస్ట్ అవుట్(ఎఫ్‌ఐఎఫ్‌ఓ-ఫిఫో) పద్థతిని అనుసరిస్తారు. అంటే మొదటగా ఇన్వెస్ట్ చేసిన దానిని మొదటగా ఉపసంహరించుకోవాలి. మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌కు సంబంధించి పన్ను సంబంధిత అంశాలకు ఫిఫో పద్ధతినే పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. ఇక మీరు ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేశారనుకుందాం. ఏడాది తర్వాత ఈ యూనిట్లను విక్రయిస్తే వాటిపై వచ్చే లాభాలను దీర్ఘకాలిక మూలధన లాభాలుగా పరిగణిస్తారు.
 ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌పై ప్రస్తుతానికి ఎలాంటి దీర్ఘకాలిక మూలధన లాభాల పన్ను లేదు. ఒక వేళ మీరు ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్లను కొనుగోలు చేసిన ఏడాదిలోపే విక్రయిస్తే వాటిపై వచ్చే రాబడులను స్వల్పకాలిక మూలధన లాభాలుగా పరిగణిస్తారు. ఇది 15శాతంగా ఉంది. ఇక డెట్ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ విషయానికొస్తే, మూడేళ్ల తర్వాత ఈ ఫండ్ యూనిట్లను విక్రయిస్తే, వాటిపై వచ్చే లాభాలను దీర్ఘకాలిక మూలధన లాభాలుగా వ్యవహరిస్తారు. 20 శాతం పన్ను(ఇండెక్సేషన్ ప్రయోజనంతో) చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. మూడేళ్లలోపే డెట్ మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్లను విక్రయిస్తే, వీటిపై వచ్చే రాబడులను స్వల్పకాలిక మూలధన లాభాలుగా పరిగణిస్తారు. ఈ లాభాలను మీ ఆదాయానికి కలిపి మీ ఆదాయపు పన్ను శ్లాబ్‌ననుసరించి పన్ను విధిస్తారు. ఈ నిబంధనలు ఆధారంగా  మీ సిస్టమాటిక్ విత్‌డ్రాయల్ ప్లాన్స్‌పై పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఈ నిబంధనలను దృష్టిలో పెట్టుకొని మీ ఎస్‌డబ్ల్యూపీలను ప్లాన్ చేసుకోండి.
  నేను తీసుకున్న ఎల్‌ఐసీ జీవన్ సురక్ష వన్ ప్లాన్ వచ్చే ఏడాది జూన్‌లో మెచ్యూర్ అవుతోంది. ఈ పాలసీకి గాను ఏడాదికి రూ.20,000 చొప్పున ప్రీమియమ్‌లు చెల్లించాను. ఈ ప్లాన్‌ను నేను 2017, మేలో సరెండర్ చేస్తే. నేను ఏమైనా పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుందా?
 - ఆషఫ్,్ర సికింద్రాబాద్
 ఎల్‌ఐసీ జీవన్ సురక్ష వన్ అనేది పెన్షన్ ప్లాన్. ఈ పెన్షన్ ప్లాన్‌లను సరెండర్ చేస్తే మీరు పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఈ పాలసీ వచ్చే ఏడాది జూన్‌లో మెచ్యూర్ అవుతోందంటున్నారు కదా. మెచ్యూర్ అయ్యే ఒక నెల ముందు ఈ పాలసీని సరెండర్ చేయడం సరైన నిర్ణయం కాదు. ఇలా చేస్తే మీకు భారీగా నష్టాలు వస్తాయి. సరెండర్ చేస్తే, మొత్తం కార్పస్‌లో మూడవ వంతుకు మాత్రమే పన్ను పోటు ఉండదు. మిగిలిన దానిని యాన్యుటీ కొనుగోలు కోసం వెచ్చించాలి. యాన్యుటీలు స్వీకరించినప్పుడు స్వీకరించిన వ్యక్తి పన్ను చెల్లించక తప్పదు. ఈ తరహా ప్లాన్‌ల్లో కచ్చితంగా వచ్చే సరెండర్ విలువ మీరు చెల్లించిన ప్రీమియమ్‌ల్లో 90 శాతానికి సమానంగా ఉంటుంది. తొలి ఏడాది చెల్లించిన ప్రీమియమ్‌ను మినహాయిస్తారు.


 పసిపాప దగ్గర్నుంచి పదవీ విరమణ చేసే వ్యక్తుల వరకు అనేక రకాల బీమా పథకాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. మీ అవసరాలు, ఆర్థిక లక్ష్యాలకు అనుగుణంగా బీమా కంపెనీలు కొత్త పథకాలను ప్రవేశపెడుతున్నాయి. అందుబాటులో ఉన్న వివిధ బీమా పథకాలు, అవి అందించే ప్రయోజనాలు, ఎవరికి అనువుగా ఉంటాయన్న విషయాలపై అవగాహన పెంచేదే ఈ వారం ప్రాఫిట్ ముఖ్య కథనం.
  బీమా పాలసీలపై నిపుణుల అభిప్రాయాలు రెండు రకాలుగా ఉంటాయి.
 
 ఆపద సమయంలో ఆర్థికంగా తోడ్పాటునిచ్చే సాధనంగానే బీమాను చూడాలన్నది కొందరి వాదన. బీమా అంటే బహుళ ప్రయోజనకరమైన ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనమని, ఆర్థిక రక్షణతో పాటు పన్ను ప్రయోజనాలు, ఆర్థిక లక్ష్యాలను చేరుకోవచ్చని మరి కొందరు అంటారు. ఒక విధంగా చూస్తే ఈ రెండు వాదనలూ సబబే. అందుకే బీమా కంపెనీలు కూడా ఇరు వర్గాల అభిప్రాయాలకు అనుగుణంగా పథకాలను విడుదల చేస్తున్నాయి. అందించే ప్రయోజనాలను బట్టి బీమా పథకాలను ఏడు రకాలుగా విభజించొచ్చు. ఇప్పుడు వీటి గురించి విడివిడిగా తెలుసుకుందాం.
 
  ఎండోమెంట్ ప్లాన్
  బీమా రక్షణతో పాటు దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక లక్ష్యాలను చేరుకోవడానికి ఎండోమెంట్ పథకాలు అనువుగా ఉంటాయి. పిల్లల చదువు, పెళ్లి, సొంతింటి నిర్మాణం వంటి దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలను ఎండోమెంట్ పథకాల ద్వారా చేరుకోవచ్చు. ఈ పథకాలు నిర్దిష్ట కాలానికి బీమా రక్షణ కల్పిస్తూ, కాలపరిమితి ముగిసిన తర్వాత మెచ్యూర్టీ కింద మొత్తం సొమ్మును ఒకేసారి అందిస్తాయి. బ్యాంకు డిపాజిట్లతో పోలిస్తే వీటి రాబడి తక్కువగానే ఉంటుంది. ఎండోమెంట్ పాలసీల వార్షిక సగటు రాబడి 5-6 శాతంగా ఉంది.
 
  వీటిపై ఉండే పన్ను ప్రయోజనాలను పరిగణనలోకి తీసుకుంటే రాబడి 10 శాతం దాటుతుందని ఆర్థిక నిపుణుల అంచనా. కట్టిన ప్రీమియంపై పన్ను ప్రయోజనాలతో పాటు, మోచ్యూర్టీ కింద వచ్చే లాభంపై కూడా ఎటువంటి పన్ను ఉండదని, అదే బ్యాంకు డిపాజిట్లలో అయితే వడ్డీపై ఆదాయపన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుందంటున్నారు. సాధారణంగా ఎండోమెంట్ పాలసీలు 10, 15, 20, 30 ఏళ్ళ కాలపరిమితుల్లో లభిస్తుంటాయి. ఎటువంటి రిస్క్ లేకుండా స్థిరమైన ఆదాయంతో పాటు బీమా రక్షణ కావాలనుకునే వారికి ఎండోమెంట్ పాలసీలు అనువుగా ఉంటాయి.
 
  మనీ బ్యాక్ ప్లాన్
  ఇవి ఎండోమెంట్ పాలసీ లక్షణాలనే కలిగి ఉన్నప్పటికీ వీటి పేరులో ఉన్నట్లుగానే మధ్యమధ్యలో నగదును వెనక్కి ఇస్తుంటాయి. ప్రతీ మూడేళ్లకు ఒకసారి లేదా ఐదేళ్లకు ఒకసారి చొప్పున ఇలా నగదును వెనక్కి ఇస్తుంటాయి. పెరుగుతున్న ఖర్చులను తట్టుకోవడానికి మధ్యమధ్యలో నగదు కావాలనుకునే వారికి మనీ బ్యాక్ పథకాలు అనువుగా ఉంటాయి.  మధ్యమధ్యలో కొంత మొత్తం చొప్పున ముందే నగదు తీసుకుంటారు కాబట్టి  ఈ మేరకు మెచ్యూర్టీ సమయంలో అందుకునే మొత్తం తగ్గుతుంది. అంతే కాకుండా సాధారణ ఎండోమెంట్ పాలసీల కంటే మనీ బ్యాక్ పాలసీల ప్రీమియం అధికంగా ఉంటుంది. కాబట్టి సాధ్యమైనంత వరకు మనీ బ్యాక్ పాలసీలకు దూరంగా ఉండటమే మంచిదని నిపుణుల సూచన.
 
  హోల్‌లైఫ్ పాలసీలు
  ఇప్పుడు అనేక బీమా కంపెనీలు హోల్‌లైఫ్ పేరిట జీవిత కాలం లేదా 100 ఏళ్ళ వరకు బీమా రక్షణ కల్పిస్తున్నాయి. వీటిని తీసుకోవడం వల్ల జీవితకాలం బీమా రక్షణ లభిస్తుంది. వీటిని చిన్న వయస్సులోనే తీసుకుంటే తక్కువ ప్రీమియంతోనే జీవిత కాలం బీమా రక్షణ పొందవచ్చు.
 
  యులిప్స్...
  రిస్క్ చేయగల సామర్థ్యం ఉండి, బ్యాంకు డిపాజిట్ల కంటే అధిక రాబడికై స్టాక్ మార్కెట్లో పెట్టుబడి పెట్టాలనుకునే వారి కోసం యూనిట్ ఆధారిత బీమా పథకాలు (యులిప్) రూపొందించారు. వీటి పనితీరు ఇంచుమించు మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లాగానే ఉంటుంది. యులిప్స్‌లో బీమా రక్షణతో పాటు పన్ను ప్రయోజనాలు అదనం. ఇన్వెస్టర్ల నుంచి సేకరించిన మొత్తాన్ని ఈక్విటీల్లో ఇన్వెస్ట్ చేసి వాటి నుంచి వచ్చే లాభనష్టాలను ఇన్వెస్టర్లకు అందిస్తారు.
 
  అందువల్ల వీటి రాబడులపై కచ్చితమైన హామీ ఉండదు. ఇవి దీర్ఘకాలిక ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనాలు. ఐదేళ్ల లాకిన్ పిరియడ్ అయిపోయిన వెంటనే వైదొలగకుండా కనీసం 10 ఏళ్లైనా వేచి చూస్తేనే యులిప్స్ ప్రయోజనాలను పొందగలం అంటున్నారు బీమా నిపుణులు. యులిప్స్‌లో ఉండే అధిక చార్జీలను ఐఆర్‌డీఏ తగ్గించడంతో ఇప్పుడివి మరింత ఆకర్షణీయంగా ఉన్నాయంటున్నారు.  దీర్ఘకాలంలో ద్రవ్యోల్బణాన్ని మించి లాభాలను అందించడంలో ఈక్విటీలు ముందుంటాయి కాబట్టి  దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలకు యులిప్‌లు అనువుగా ఉంటాయి.
 
  పెన్షన్ ప్లాన్స్
  పదవీ విరమణ తర్వాత పెన్షన్ కావాలనుకునే వారు ఈ రిటైర్మెంట్ పథకాలను ఆశ్రయించాలి. రిస్క్ సామర్థ్యాన్ని బట్టి ఎండోమెంట్, యులిప్స్‌లో ఒక పెన్షన్ ప్లాన్‌ను ఎంచుకోవచ్చు సాధారణంగా అన్ని బీమా పథకాలు 55 నుంచి 60 ఏళ్ళ వరకు రిటైర్మెంట్ ప్లాన్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయడానికి అనుమతిస్తున్నాయి.  ఈ విధంగా సమకూరిన మొత్తాన్ని యాన్యుటీ పథకాల్లో ఇన్వెస్ట్ చేయడం ద్వారా ప్రతీ నెలా లేదా మూడు నెలలకు ఒకసారి చొప్పున పెన్షన్ పొందచ్చు. సంపాదన మొదలు పెట్టినప్పటి నుంచే రిటైర్మెంట్‌కు కేటాయించడం మొదలు పెడితే తక్కువ మొత్తంతోనే ఎక్కువ నిధిని సమకూర్చుకోవచ్చు.
 
  హెల్త్ పాలసీలు
  ఇప్పుడు వైద్య ఖర్చులు బాగా పెరిగిపోతున్నాయి. ఎప్పుడు ఏమి జరుగుతుందో ఊహించలేం కాబట్టి అందరూ వైద్య బీమా తప్పనిసరిగా తీసుకోవాల్సిన పరిస్థితులు ఏర్పడ్డాయి. హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్‌కు కూడా టర్మ్ పాలసీల మాదిరిగా క్లెయిమ్‌లు తప్ప మెచ్యూర్టీ ఉండదు. వ్యక్తిగత పాలసీలతో పాటు కుటుంబ సభ్యులకు, తల్లిదండ్రులకు కూడా వైద్య బీమా పథకాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి.