న్యూఢిల్లీ: ఎల్ఐసీ అత్యంత విశ్వసనీయ సంస్థ. ఎల్‌ఐసి పాలసీలో ప్రజలు పెట్టుబడులు పెట్టడానికి ఇదే ప్రధాన కారణం. ఈ సంస్థను ప్రభుత్వం నిర్వహిస్తుంది. పెట్టుబడిదారులకు పెట్టుబడి పెట్టేందుకు ఎప్పటి కప్పుడు కొత్త పాలసీలను తీసుకొస్తుంది. ఎల్‌ఐసీ తీసుకొచ్చిన పాలసీలలో జీవన్ ఆనంద్ పాలసీకి బాగా పేరొచ్చింది. పాలసీ గడువు ముగిసిన తర్వాత కూడా బీమా కొనసాగడం ఈ పాలసీ ప్రత్యేకత. ఆ పాలసీలో కొన్ని మార్పులు చేసి కొన్ని నెలల క్రితం ఎల్ఐసీ న్యూ జీవన్ ఆనంద్ పాలసీని తీసుకొచ్చింది ఎల్ఐసీ. ఎల్ఐసీ న్యూ జీవన్ ఆనంద్ పాలసీలో చేరడానికి వయస్సు 18 నుంచి 50 ఏళ్లు ఉండాలి. కనీస బీమా లక్ష ఉండగా గరిష్ట పరిమితి లేదు. 15 నుంచి 35 ఏళ్ల కాల పరిమితితో పాలసీ తీసుకోవచ్చు. ఉదాహరణకు పాలసీ దారుడు మీరు రూ.5 లక్షల మొత్తానికి పాలసీ తీసుకున్నారని అనుకుందాం. మీరు 35 ఏళ్ల వయస్సులో 25 ఏళ్ల కాల పరిమితితో ఈ పాలసీ తీసుకున్నారు. పాలసీ తీసుకున్న వ్యక్తి నెలకు రూ.1650 (రోజుకు రూ.55 ఆదా చేయాలి) చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అదే మూడు నెలలకు అయితే రూ.5000 కట్టాలి. అదే ఆరు నెలలకు అయితే రూ.10,000 చెల్లించాలి. సంవత్సరానికి అయితే రూ.20,000 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఒకవేళ పాలసీ గడువులోపే పాలసీ దారుడు మరణిస్తే అప్పుడు నామినీకి రూ.5,00,000 లక్షలు లభిస్తాయి. ఈ విధంగా మొత్తం 25 సంవత్సరాలు పెట్టుబడి పెట్టిన తరువాత పాలసీదారునికి ఎస్‌ఐ రూపంలో రూ.5,00,000, బోనస్ కింద రూ.5,75,000, చివరిగా అదనపు బోనస్ కింద రూ.2,25,000 లభిస్తాయి. ఈ విధంగా 60 ఏళ్ల వయస్సు నాటికీ పాలసీదారునికి మొత్తం 13,00,000 రూపాయలు లభిస్తాయి.   చదవండి: బిట్ కాయిన్‌కు కెన‌డా గ్రీన్ సిగ్న‌ల్ భారీ లాభాల్లో ముగిసిన స్టాక్‌ మార్కెట్లు!


 నా వయస్సు 22 సంవత్సరాలు. ఇటీవలే చిన్న ఉద్యోగంలో చేరాను. భవిష్యత్తు అవసరాల కోసం కొంత మొత్తం పొదుపు చేద్దామనుకుంటున్నాను.  ప్రజా భవిష్య నిధి(పీపీఎఫ్)లో ఇన్వెస్ట్ చేయమని, కొందరు, ఈక్విటీ లింక్డ్ సేవింగ్స్ స్కీమ్ (ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్)లో ఇన్వెస్ట్ చేయమని మరికొందరు మిత్రులు చెబుతున్నారు. దీర్ఘకాలానికి ఈ రెండింటిలో ఏది  మంచి రాబడులనిస్తుంది ? నన్ను పీపీఎఫ్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయమంటారా ? లేక ఈక్విటీ లింక్డ్ సేవింగ్స్ స్కీమ్(ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్)లో ఇన్వెస్ట్ చేయమంటారా ? తగిన సూచనలివ్వండి.                   
 - సుధీర్, హైదరాబాద్
  
 దీర్ఘకాలిక సంపదను సృష్టించడానికి ఈక్విటీ ముఖ్యమైన ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనం. ఈ అంశాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే ప్రజా భవిష్య నిధి(పీపీఎఫ్)కంటే కూడా ఈక్విటీ లింక్డ్ సేవింగ్స్ స్కీమ్(ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్) మంచి ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనమని చెప్పవచ్చు. స్వల్పకాలానికి ఈక్విటీల్లో కొంత రిస్క్ ఉంటుంది. కానీ ఐదేళ్లు అంతకు మించిన దీర్ఘ కాలానికి మంచి రాబడులు వస్తాయి.  పీపీఎఫ్‌కు ఉన్న ఒకే ఒక ఆకర్షణ. గ్యారంటీగా వచ్చే రిటర్న్‌లు.  అయితే ద్రవ్యోల్బణాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే ఈ రాబడులు ఏమంత సంతృప్తికరంగా ఉండవని చెప్పవచ్చు. ఇక ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్‌ల్లో దీర్ఘకాలం పాటు ఇన్వెస్ట్ చేస్తే మంచి రాబడులు పొందవచ్చు. పైగా పన్ను ప్రయోజనాలు కూడా లభిస్తాయి.
  
 రెండేళ్ల క్రితం పది లక్షల బీమాకు గాను ఎల్‌ఐసీ జీవన్ ఆనంద్ పాలసీ తీసుకున్నాను. 16 సంవత్సరాల కాల వ్యవధి ఉన్న ఈ పాలసీకి ఏడాది ప్రీమియమ్ రూ.68వేలు. ఇప్పటివరకూ రెండేళ్ల ప్రీమియమ్‌లు చెల్లించాను. ఈ పాలసీని కొనసాగించడం కష్టంగా వుంది. ఇప్పుడు వైదొలిగితే ఎంత నష్టం వస్తుంది.                                       
 - ప్రకాశ్, విశాఖపట్టణం
  
 బీమా కవర్ కోసం టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ తీసుకోవడం ఉత్తమం.  తక్కువ ప్రీమియమ్‌కే ఎక్కువ బీమా రక్షణ పొందవచ్చు. ఇక మదుపు విషయానికొస్తే, మంచి రాబడుల కోసం మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తే మంచి రాబడులు వస్తాయి. మీరు పాలసీ తీసుకొని రెండేళ్లే అయినందున ఈ పాలసీని సరెండర్ చేయడమే ఉత్తమం. ఈ తరహా పాలసీలను సరెండర్ చేస్తే తొలి మూడేళ్లలో ఎలాంటి డబ్బులు వెనక్కి రావు. మీరు ఇప్పటికే రెండేళ్ల ప్రీమియమ్ రూ.1,36,000 చెల్లించారు. ఈ డబ్బులు వెనక్కిరావు. నష్టాలు వచ్చినా సరే, ఈ పాలసీని సరెండర్ చేయడమే ఉత్తమం.
 
 మూడేళ్ల తర్వాత సరెండర్ చేస్తే కొంతైనా డబ్బులు వెనక్కి వస్తాయనే ఉద్దేశంతో మరో ఏడాది కూడా ఆగితే, మీ నష్టాలు మరింతగా పెరుగుతాయే కానీ తగ్గవు. ఉదాహరణకు మీరు చెల్లించే ప్రీమియమ్ మూడేళ్లకు రూ.2,04,000 అవుతుంది. దీంట్లో మొదటి ఏడాది చెల్లించిన ప్రీమియమ్‌ను మినహాయించుకొని మిగిలిన ప్రీమియమ్‌లో 30% గ్యారంటీడ్ సరెండర్ వేల్యూ(జీఎస్‌వీ)గా రూ.40,800 మీకు చెల్లిస్తారు. అంటే మీకు నికరంగా రూ.1,63,200 నష్టపోతారన్నమాట.
  
 ఈ మధ్యే నాకు ఇద్దరు కవలలు పుట్టారు. వారి ఉన్నత విద్యాభ్యాసం కోసం మదుపు చేయాలనుకుంటున్నాను. కాగా రెండేళ్ల క్రితం మా నాన్నగారు రిటైరయ్యారు. నేను ఒక్కడినే కొడుకును కాబట్టి రిటైర్మెంట్ ప్రయోజనాలన్నీ నాకు ఇచ్చి మనవల చదువుల కోసం ఖర్చు చేయమని చెప్పారు. నా పిల్లల చదువు కోసం బ్యాలెన్స్‌డ్ మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేద్దామనుకుంటున్నాను. ఈ బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్‌లో పెద్ద మొత్తం ఒకేసారి ఇన్వెస్ట్ చేయమంటారా ? లేక సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లాన్(సిప్)లో ఇన్వెస్ట్ చేయమంటారా ? ఏది సరైన విధానం ? వివరించండి.
 - సంపత్, విజయవాడ
  
 పిల్లల ఉన్నత చదువు వంటి దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక లక్ష్యం కోసం మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తే మంచి రాబడులు పొందవచ్చు.  ఈక్విటీ లేదా బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయాలనుకుంటే సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట ప్లాన్ (సిప్)విధానమే మేలు. అయితే పెద్దమొత్తంలో ఇన్వెస్ట్ చేయడానికి మీ దగ్గర డబ్బులు అందుబాటులో ఉంటే, వాటిని షార్ట్ టర్మ్ డెట్ ఫండ్‌లో ముందుగా ఇన్వెస్ట్ చేయండి. తర్వాత సిస్టమాటిక్ ట్రాన్స్‌ఫర్ ప్లాన్(ఎస్‌టీపీ) విధానంలో బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్‌కు ఈ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్‌ను బదిలీ చేయండి.
  
 సూపర్ టాప్-అప్ మెడిక్లెయిమ్ పాలసీలను ఆన్‌లైన్‌లో తీసుకోవచ్చా? కొన్ని మంచి ఆన్‌లైన్ సూపర్ టాప్ -అప్ మెడిక్లెయిమ్ పాలసీలను సూచిస్తారా ?                                     
 - కుమార్, బెంగళూరు
 
 సూపర్ టాప్-అప్ మెడిక్లెయిమ్ పాలసీలను ఆన్‌లైన్‌లో తీసుకోవచ్చు. యునెటైడ్ ఇండియా సూపర్ టాప్ అప్ పాలసీ, రెలిగేర్ ఎన్‌హాన్స్ సూపర్-టాప్, అపోలో మ్యునిక్ ఆప్టిమా సూపర్...ఈ పాలసీలను పరిగణనలోకి తీసుకోవచ్చు. ఆరోగ్య బీమా కవరేజ్‌ను మరింతగా పెంచుకోవడానికి సూపర్ టాప్-అప్ పాలసీలు మంచి మార్గం. ప్రీమియమ్‌లో స్వల్ప పెరుగుదలతోనే ఆరోగ్య బీమా రక్షణను మరింతగా పెంచుకోవచ్చు.
 
 ఉదాహరణకు ఒక వ్యక్తి  రూ.3 లక్షలకు ఆరోగ్య బీమా పాలసీ, రూ.10 లక్షలకు సూపర్ టాప్-అప్ పాలసీ కూడా తీసుకున్నాడనుకుందాం.  అ వ్యక్తి రూ.5 లక్షలకు క్లెయిమ్ చేస్తే, రెగ్యులర్ ఆరోగ్య బీమా పాలసీ రూ. 3లక్షలు, సూపర్ టాప్-అప్ ఆరోగ్య బీమా రూ. 2 లక్షలు చొప్పున చెల్లిస్తాయి.  అయితే ఈ పాలసీలను తీసుకునేటప్పుడు పాలసీ డాక్యుమెంట్‌ను, పాలసీ బ్రోచర్‌ను క్షుణ్నంగా పరిశీలించడం మాత్రం మరచిపోవద్దు. మినహాయింపులు, వెయిటింగ్ పీరియడ్ వంటి అంశాలను తప్పనిసరిగా గమనించండి.
 - ధీరేంద్ర కుమార్
 సీఈవో, వ్యాల్యూ రీసెర్చ్


 మ్యూచువల్ ఫండ్ పెట్టుబడులకు సంబంధించి రెగ్యులర్ ఆప్షన్‌నా లేదా డెరైక్ట్ ఆప్షన్‌నా దేనిని ఎంచుకోవాలి? దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడులకు సంబంధించి ఏరకమైన ఫండ్స్‌ను ఎంచుకోవాలో సూచించండి?
  - సుకుమార్, హైదరాబాద్
  
 ఒక మ్యూచువల్ ఫండ్ ప్లాన్‌కు సంబంధించి రెగ్యులర్, డెరైక్ట్ ప్లాన్‌లలో  డెరైక్ట్ ప్లాన్‌కే వ్యయం తక్కువ. ఫలితంగా రిటర్న్‌లు అధికంగా వస్తాయని చెప్పవచ్చు. ఈ డెరైక్ట్ ప్లాన్‌లను మ్యూచువల్ ఫండ్ కంపెనీ ప్రత్యక్షంగా విక్రయిస్తున్నందున రెగ్యులర్ ప్లాన్‌తో పోల్చితే ఇది చౌకగా లభ్యమవుతుంది. మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలకు తగ్గ ఫండ్ ఏదో మీరు ఎంచుకోగలిగితే డెరైక్ట్ ప్లాన్‌లోనే పెట్టుబడులు పెట్టడం సముచితం.
  
 ఇక దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడుల విషయానికొస్తే మీరు కొన్ని అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.  ఒకేసారి పెద్ద మొత్తంలో పెట్టుబడులు పెట్టకూడదు. మార్కెట్ ఒడిదుడుకులను తట్టుకోవాలంటే, సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లాన్(ఎస్‌ఐపి) విధానాన్ని అనుసరించడం ఉత్తమం. సెక్టోరియల్ లేదా థీమాటిక్ ఫండ్స్‌ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేయకండి. విభిన్న రంగాల్లో ఇన్వెస్ట్ చేసే డైవర్సిఫైడ్ ఫండ్స్‌ను ఎంచుకోవాలి. దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడుల కోసం కింది ఫండ్స్‌ను పరిశీలించవచ్చు. .. క్వాంటమ్ లాంగ్‌టెర్మ్ ఈక్విటీ, ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ డైనమిక్, యూటీఐ ఈక్విటీ, ఫ్రాంక్లిన్ ఇండియా ప్రైమా ప్లస్‌లు.
  
 ప్రస్తుతం రెండేళ్ల వయస్సున్న నా కూతురు చదువు, వివాహం కోసం రూ. కోటి నిధిని ఏర్పాటు చేయాలనుకుంటున్నాను. దీని కోసం నెలకు రూ.10,000 ఇన్వెస్ట్ చేయాలనుకుంటున్నాను. నా పెట్టుబడులు ఎలా ఉండాలి? ప్రస్తుతం ఎల్‌ఐసీ జీవన్ ఆనంద్ పాలసీ తీసుకున్నాను. అలాగే పీపీఎఫ్‌కు కొంత మొత్తం చెల్లిస్తున్నాను. వీటన్నింటిని పరిగణనలోకి తీసుకొని తగిన  సూచనలివ్వండి.
  - శరణ్య, ఈ మెయిల్ ద్వారా
  
  పీపీఎఫ్, మీరు ఇన్వెస్ట్ చేస్తున్న యూలిప్.. ఇవి ఈ రెండు తక్కువ రాబడులనిచ్చే స్థిరాదాయ మార్గాలు. మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలకు ఇవి సరిపోవు. మీరు మొదటగా చేయాల్సింది ఏమిటంటే మీ జీవన్ ఆనంద్ పాలసీ డాక్యుమెంట్‌ను పరిశీలించి ఈ పాలసీ నుంచి వైదొలిగే మార్గాలను చూడండి. అలాగే పీపీఎఫ్‌లో కనీస మొత్తమే ఇన్వెస్ట్ చేయండి. మిగిలిన మొత్తాన్ని మీరు ఇన్వెస్ట్ చేయాలనుకుంటున్న రూ.10,000కు జత చేయండి. ఈ మొత్తాన్నంతటిని మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేయండి.
  
 మీరు మొదటిసారిగా మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తున్నారు కాబట్టి, మొదటగా రెండు బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్స్‌ను ఎంచుకోండి. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ పనితీరు తదితర అంశాలపై మీకు కొంచెం అవగాహన వచ్చిన తర్వాత ఈక్విటీ ఫండ్స్‌ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేయండి. ప్రస్తుతానికైతే ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ బ్యాలెన్స్‌డ్ అడ్వాంటేజ్,  కెనరా రొబెకొ బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్స్‌ను పరిశీలించవచ్చు.
  
 నేనొక సీనియర్ సిటిజన్‌ను. 12-18 నెలల కాలానికి ఏదైనా ఒక గిల్ట్‌ఫండ్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయాలనుకుంటున్నాను. ఈ విషయమై తగిన సలహా ఇవ్వండి.  - రామకృష్ణయ్య, ఏలూరు
 
 ప్రభుత్వ సెక్యూరిటీల్లోనే గిల్ట్‌ఫండ్స్ ఇన్వెస్ట్ చేస్తాయి. అందుకే వీటికి ఎలాంటి క్రెడిట్ రిస్క్ ఉండదు. భద్రత ఎక్కువగా ఉంటుంది. కానీ ఇవి ఒడిదుడుకులకు గురవుతుంటాయి. వడ్డీరేట్లు పెరుగుతున్న పరిస్థితుల్లో ఈ ఒడిదుడుకులు మరీ తీవ్రంగా ఉంటాయి. గత సంవత్సరంన్నర కాలంలో డెట్ ఫండ్ కేటగిరిలో అత్యంత అధ్వాన పనితీరు కనబరిచింది ఈ గిల్ట్‌ఫండ్సే.
 
 ద్రవ్యోల్బణం అదుపులోకి రాకపోతే, వడ్డీ రేట్లను తగ్గించబోమని ఆర్‌బీఐ గవర్నర్ ఇటీవలనే పేర్కొన్న సంగతి తెలిసిందే. గిల్ట్‌ఫండ్స్‌ల్లో పెట్టుబడులు పెట్టేముందు ఈ విషయాలన్నీ పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. గిల్ట్‌ఫండ్స్‌కు బదులుగా డైనమిక్ బాండ్ ఫండ్‌లో గానీ ఫిక్స్‌డ్ మెచ్యూరిటీ ప్లాన్‌లో గానీ ఇన్వెస్ట్ చేయడాన్ని పరిశీలించండి.
  
 నేను ప్రస్తుతం హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్‌లో నెలకు రూ.1,000 చొప్పున ఇన్వెస్ట్ చేస్తున్నాను. మూడేళ్ల కాలానికి మరి కొంత ఇన్వెస్ట్ చేద్దామనుకుంటున్నాను. ఈ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ కోసం ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ డైనమిక్, ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ డిస్కవరీ, ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ ఫోకస్‌డ్ బ్లూచిప్‌లను షార్ట్‌లిస్ట్ చేశాను. తగిన సలహా ఇవ్వండి.
 - రామ్మూర్తి, అనంతపురం
  
 మూడేళ్ల ఇన్వెస్ట్‌మెంట్‌కు ఈక్విటీ ఫండ్స్‌ను పరిశీలించడం సమంజసం కాదు. ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ డైనమిక్, ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ డిస్కవరీ ఫండ్స్ మీరు నిర్దేశించుకున్న మూడేళ్ల కాలానికి సరైన రాబడులనివ్వలేవు. స్వల్పకాలంలో వీటి నుంచి మీరు ఆశించే రాబడులు రావు. అందుకని బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్స్‌ను ఎంచుకోవడం ఉత్తమం.
  
 మూడేళ్ల కాలానికి వీటిల్లో రిస్క్ తక్కువగా ఉంటుందని చెప్పవచ్చు. మీరు ఇప్పటికే పెట్టుబడులు పెడుతున్న  హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ బ్యాలెన్స్‌డ్ ఫండ్‌లో మీ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్‌ను మరింతగా పెంచవచ్చు. లేదంటే ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్ బ్యాలెన్స్‌డ్ అడ్వాంటేజ్ ఫండ్‌ను పరిశీలించవచ్చు.