నేను  గతంలో ప్రారంభించిన సీనియర్ సిటిజన్ సేవింగ్స్ స్కీమ్(ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్) ఖాతా గడువు తీరింది.  దీనిని పొడిగించుకోవచ్చా?  ఈ ఖాతా గడువు తీరినందును తాజాగా మరో సీనియర్ సిటిజన్ సేవింగ్స్ స్కీమ్ ఖాతా తెరవవచ్చా?- ప్రవీణ్, విజయవాడ
 
 సీనియర్ సిటిజన్ సేవింగ్స్ స్కీమ్(ఎస్‌సీఎస్‌ఎస్)  ఖాతా కాలపరిమితి ఐదేళ్లు. ఈ ఐదేళ్లు పూర్తయిన తర్వాత ఈ ఖాతాను మూసేయవచ్చు. లేదా మరో మూడేళ్ల పాటు కొనసాగించవచ్చు. పాస్‌బుక్‌ను, దరఖాస్తు ఈ ను సమర్పించి ఈ ఖాతా నుంచి సొమ్ములన్నింటినీ తీసేసుకొని ఈ ఖాతాను మూసేయవచ్చు. ఈ ఖాతా గడువు పూర్తయిన తర్వాత ఏడాదిలోపు దరఖాస్తు బి ను సమర్పించి ఈ ఖాతాను మరో మూడేళ్లపాటు కొనసాగించుకోవచ్చు. ఈ పొడిగింపు మీరు దరఖాస్తు చేసినప్పటి నుంచి కాకుండా, మీ ఖాతా గడువు పూర్తయిన తేదీ నుంచి వర్తిస్తుంది. ఈ ఖాతా గడువు పూర్తయిన తర్వాత ఖాతాను మూసేయకపోయినా, పొడిగింపు కోసం దరఖాస్తు చేయకపోయినా, ఈ ఖాతాను మూసేసినట్లుగానే పరిగణిస్తారు. పోస్ట్ ఆఫీస్ సేవింగ్స్ అకౌంట్‌పై ఎంత అయితే వడ్డీ వస్తుందో అంతే వడ్డీ గడువు  తీరిన ఖాతాకు వస్తుంది. మీరు ప్రారంభించిన సీనియర్ సిటిజన్ సేవింగ్స్ స్కీమ్ ఖాతాకు ఎనిమిదేళ్లు పూర్తయిన తర్వాత మరో సీనియర్ సిటిజన్ సేవింగ్స్ స్కీమ్‌ను ప్రారంభించవచ్చు
 
 నా వయస్సు 31 సంవత్సరాలు. నేను ప్రైవేట్ రంగంలో ఉద్యోగం చేస్తున్నాను. ఈక్విటీ లింక్డ్ సేవింగ్స్ స్కీమ్‌ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేయమని తెగ చెబుతుంటారు కదా ! పైగా ఈ ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్‌ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తే లాక్ ఇన్ పీరియడ్ మూడేళ్లు ఉంటుంది. ఒక ఏడాదికి మించిన కాలానికి వేరే మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తే మంచి రాబడులు వస్తాయి, మరో వైపు సెక్షన్ 80సీ కింద పన్ను రాయితీలు కూడా లభిస్తాయి. కదా ! మరలాంటప్పుడు మూడేళ్ల లాక్ ఇన్ పీరియడ్ ఉన్న ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయడం సరైనదేనా ? -  హిమబిందు, హైదరాబాద్
 
 మరే ఇతర మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేసినా  ఆదాయపు పన్ను చట్టం సెక్షన్ 80 సీ కింద పన్ను మినహాయింపులు పొందలేరు. ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో  ఇన్వెస్ట్ చేస్తేనే మీరు సెక్షన్ 80 సీ కింద రూ.1.5 లక్షల వరకూ పన్ను మినహాయింపులు పొందవచ్చు. పన్ను ఆదా అయ్యే ప్రతి ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్‌కు లాక్ ఇన్ పీరియడ్ తప్పనిసరిగా ఉంటుంది. సెక్షన్ 80 సీ కింద తక్కువ లాక్ ఇన్ పీరియడ్ ఉన్న ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనాల్లో ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్ ఒకటి. అందుకని దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక లక్ష్యాల కోసం ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయడం మంచిదని తరచూ సలహాలిస్తుంటాము.
 నా వయస్సు 52 సంవత్సరాలు. ఒక  ప్రభుత్వ రంగ సంస్థలో ఉద్యోగం చేస్తున్నాను. గత ఎనిమిదేళ్లుగా పలు మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తున్నాను. ఎఫ్‌టీ బిల్డ్ ఇండియా, ఎఫ్‌టీ ప్రైమా, హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ ఈక్విటీ, హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ బ్యాలెన్స్‌డ్, ఐడీఎఫ్‌సీ ప్రీమియర్, ఐసీఐసీఐ ప్రు వేల్యూ డిస్కవరీ, యూటీఐ ఆపర్చునిటీస్, రిలయన్స్ విజన్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తున్నాను. ఈ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ మొత్తం విలువ ఇప్పుడు రూ.16 లక్షలకు పెరిగింది. నాకు ఎలాంటి పెన్షన్ రాదు. నేను మరో ఎనిమిదేళ్లలో రిటైరవుతున్నాను. నేను రిటైరైన తర్వాత నాకు నెలకు రూ.40,000 పెన్షన్ అవసరం. ఈ మొత్తం పొందడానికి నేను ఏ పెన్షన్ ఫండ్‌లో ఎంత మొత్తం ఇన్వెస్ట్ చేయాల్సి ఉంటుంది? ఎన్‌పీఎస్, హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ రిటైర్మెంట్ ఫండ్, హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ స్టాండర్ట్ లైఫ్ పర్సనల్ పెన్షన్ ఫండ్.. వీటిని షార్ట్‌లిస్ట్ చేశాను. తగిన సలహా ఇవ్వండి? - సాయి సుధీర్, విశాఖపట్టణం
  
 
 మీరు రిటైరైన తర్వాత 20 ఏళ్ల కాలానికి నెలకు 40వేల చొప్పున పెన్షన్ కావాలంటే మీకు రూ.96 లక్షల కార్పస్ అవసరం. మనుష్యుల సగటు జీవిత కాలం 80 ఏళ్లు, దవ్యోల్బణం 8 శాతంగా తీసుకొని ఈ లెక్కలు వేశాము. నెలకు రూ.25,500 చొప్పున ఎనిమిదేళ్లపాటు సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లాన్(సిప్) విధానంలో ఇన్వెస్ట్ చేస్తే, ప్రస్తుతం మీ దగ్గరున్న రూ.16 లక్షల మొత్తంపై 12 శాతం రాబడి వస్తుందని లెక్కిస్తే మీరు ఆశించినట్లుగా నెలకు రూ.40,000 చొప్పున పెన్షన్ పొందగలరు. మీ రిటైర్మెంట్ నిధి కోసం మీకు టైలర్ మేడ్ పెన్షన్ ప్లాన్ ఏదీ అవసరం లేదని భావిస్తున్నాం. పన్ను మినహాయింపులు కావాలని కోరుకుంటే తప్ప. ఏదైనా రెండు డైవర్సిఫైడ్ ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌ను ఎంచుకొని, వాటిల్లో సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ విధానం(సిప్)లో ఇన్వెస్ట్ చేయండి. ఇలా చేస్తే మీ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్‌పై తగిన నియంత్రణ ఉంటుంది. సాధారణంగా జీవిత బీమా సంస్థలు ఆఫర్ చేసే పెన్షన్ ప్లాన్‌ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేయకండి. ఈ ప్లాన్‌లు బీమాను, ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ కలగలిపి ఉంటాయి. ఇవి ఖరీదైనవే కాకుండా, తగిన బీమాను, రాబడులను అందించలేవు. కొత్తగా హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ సంస్థ హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ  రిటైర్మెంట్ సేవింగ్స్ ఫండ్‌ను అందుబాటులోకి తెచ్చింది. దీంట్లో మూడు విభిన్నమైన ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ఆప్షన్లున్నాయి. అయితే దీర్ఘకాలిక పనితీరు చరిత్ర లేని ఫండ్స్‌లో  ఇన్వెస్ట్ చేయడం అంత తెలివైన పనికాదు. పన్ను రాయితీలు ఇచ్చే ప్రభుత్వ పెన్షన్ పథకం కావాలనుకుంటే, నేషనల్ పెన్షన్ స్కీమ్(ఎన్‌పీఎస్)ను పరిశీలించవచ్చు. అయితే ఎన్‌పీఎస్‌కు రెండు పరిమితులున్నాయి. ఎన్‌పీఎస్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్‌లో ఈక్విటీ కేటాయింపులు 50 శాతం కంటే మించకూడదు. అదే ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో అయితే వంద శాతం వరకూ ఇన్వెస్ట్ చేయవచ్చు. దీర్ఘకాలంలో ఈక్విటీ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ మంచి రాబడులస్తాయి. రెండోది.., రిటైర్మెంట్ తర్వాత ఎన్‌పీఎస్ కార్పస్‌లో మీరు 40 శాతంతో యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయాలి. ఈ 40 శాతంపైననే మీకు పన్ను మినహాయింపులు లభిస్తాయి.
  
  ధీరేంద్ర కుమార్
 సీఈవో, వ్యాల్యూ రీసెర్చ్
  
  


  అనిల్ రెగో
  సీఈవో, రైట్ హొరెజైన్స్
   ఎటువంటి ఇబ్బంది, ఒత్తిడి లేకుండా ఎంచుకున్న ఆర్థిక లక్ష్యాలను చేరుకోవాలంటే చక్కటి ప్రణాళిక అవసరం. మనలో చాలామంది లక్ష్యాలను నిర్దేశించుకున్నా సరైన అవగాహన, ప్రణాళికలు లేక విఫలమవుతుంటారు. కొన్ని అంశాలను తు.చ. తప్పకుండా పాటిస్తే భవిష్యత్తు ఆర్థిక అవసరాలపై నిశ్చింతగా ఉండొచ్చు.
  
 బడ్జెట్‌తో మొదలు పెట్టాలి..
  ఆర్థిక ప్రణాళికలో అత్యంత కీలకమైన అంశం బడ్జెట్ రూపకల్పన. మీ మొత్తం ఆదాయం, ఖర్చులు, ఆర్థిక లక్ష్యాల కాలపరిమితి వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. వృథా ఖర్చులు తగ్గించి నెలవారీ ఆదాయంలో పొదుపు కోసం కొంత మొత్తం కేటాయించాలి. ఆదాయ, వ్యయాలను ఏ నెలకు ఆ నెల సమీక్షించుకునే వాళ్లు ప్రతీ ఏడాది ఆర్థిక ప్రణాళికలో విజయం సాధిస్తారు. అనవసర వ్యయాలను తగ్గించి, దీర్ఘకాలం పొదుపు చేయడానికి బడ్జెట్ దోహదం చేస్తుంది.
 
  పథకాల ఎంపికా ముఖ్యమే...
  పొదుపు విషయానికి వస్తే ఎంచుకున్న పథకాలపైనే ఆర్థిక విజయం ఆధారపడి ఉంటుంది. సరైన పథకంలో పెడితేనే అది వృద్ధి చెంది ఆర్థిక ఫలాలను అందించగలుగుతుంది. మీ దగ్గర ఉన్న అదనపు మొత్తాన్ని అనవసరంగా బ్యాంకు సేవింగ్స్ ఖాతాలో ఉంచకుండా వాటిని ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు, డెట్, మ్యూచువల్, గోల్డ్ ఫండ్స్ వంటి అధిక రాబడిని ఇచ్చే పెట్టుబడి సాధనాలకు కేటాయించండి.
 
  ప్రస్తుతం ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు, డెట్ ఫండ్స్ అధిక రాబడులను అందిస్తున్నాయి. బ్యాంకు డిపాజిట్లు అయితే 9% వడ్డీని ఇస్తున్నాయి. ఇంతకంటే కొద్దిగా రిస్క్ చేయగలిగితే సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ విధానంలో ఈక్విటీ సేవింగ్స్ స్కీం (ట్యాక్స్ సేవింగ్ ఫండ్స్ -ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్) చక్కటి ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనంగా చెప్పొచ్చు.
 
  వీటిల్లో మూడేళ్ల లాకిన్ పీరియడ్ ఉండటం వల్ల ఫండ్ మేనేజర్లు దీర్ఘకాలంలో మంచి రాబడి ఇవ్వడానికి అవకాశం ఉన్న షేర్లలో ఇన్వెస్ట్ చేసే వెసులుబాటు ఉంటుంది. అలాగే సిప్ విధానం ఎంచుకోవడం వల్ల మార్కెట్ కదలికలపై ఆందోళన ఉండదు. మార్కెట్ పడితే మన చేతికి ఎక్కువ యూనిట్లు వస్తాయి. అదే పెరుగుతుంటే మనం ఇన్వెస్ట్ చేసిన మొత్తం కూడా పెరుగుతుంది.
 
  ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనం ఎంచుకోవడంలో ఆర్థిక లక్ష్యాలు, రిస్క్ సామర్థ్యం వంటి అంశాలు చాలా కీలకమైనవి. ఉదాహరణకు మీ అమ్మాయి/అబ్బాయికి విదేశాల్లో ఉన్నత చదువు చెప్పించడం మీ లక్ష్యం అనుకుందాం. ఇలాంటి స్థిరమైన లక్ష్యాలున్నప్పుడు రిస్క్ తక్కువగా ఉండి స్థిరమైన ఆదాయాన్నిచ్చే పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (పీపీఎఫ్) వంటి పథకాలు ఉత్తమం. ఇవి రాబడితో కూడిన స్థిరమైన ఆదాయాన్ని ఇవ్వడమే కాకుండా, వడ్డీపై పన్ను భారమూ ఉండదు.
 
  సకాలంలో బకాయిలు
  ఏమైనా బకాయిలు ఉంటే వాటిని సకాలంలో చెల్లించండి. రుణాలు, ఆదాయపు పన్ను, ఇతర చెల్లింపులు ఏమైనా సరే అశ్రద్ధ చేయొద్దు. బకాయిలు సకాలంలో చెల్లించకపోతే అది మీపై ప్రతికూల ప్రభావాన్ని చూపుతుంది. క్రెడిట్ రేటింగ్ తగ్గడంతోపాటు ఆర్థిక క్రమశిక్షణను దెబ్బతీస్తుంది. క్రెడిట్ రేటింగ్ పడిపోతే తీసుకునే రుణాలపై అధిక వడ్డీరేట్లు చెల్లించాల్సి వస్తుంది.
 
  అత్యవసర నిధి అవసరమే
  బడ్జెట్ తయారీలో ఇది చివరి అంశమే అయినప్పటికీ ఇదే చాలా కీలకమైనది. ప్రతి ఒక్కరూ తమ బడ్జెట్‌లో అత్యవసర నిధికి కొంత మొత్తం కేటాయించాలి. ఏ క్షణంలో ఎప్పుడు డబ్బులు అవసరమవుతాయో తెలియదు కాబట్టి అత్యవసర నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవాలి.
 
  ఉదాహరణకు ఉద్యోగం పోతే కొత్తది వెతుక్కునే లోపు కనీసం ఇంటి అవసరాలు, ఈఎంఐలు చెల్లించడానికి సరిపోయే విధంగా ఈ నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవాలి.
 లక్ష్యం చేరుకుందామిలా...
 - ఆర్థిక సంవత్సరం ప్రారంభంలోనే ప్రణాళికను ప్రారంభించండి.
 - రిస్క్ సామర్థ్యం, ఆర్థిక లక్ష్యం ఆధారంగా ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనం ఎంచుకోవాలి
 - ముందుగానే బడ్జెట్ తయారు చేసుకొని, దానికి కట్టుబడి ఉండాలి.
 - సాధారణ పొదుపునకు సంబంధం లేకుండా అత్యవసర నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవాలి.