ఫైనాన్షియల్ బేసిక్స్..
 అయితే ముందు యులిప్స్ అంటే ఏంటో తెలియాలి. యులిప్స్‌కి సంప్రదాయ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలకు మధ్య ఉన్న తేడాలపై స్పష్టమైన అవగాహనకు రావాలి. మీరు ఎంత రిస్క్ భరించగలుగుతారు? మీ వయసు? సంపాదన వంటి అంశాలు పాలసీ ఎంపికను ప్రభావితం చేస్తాయి.
  ఈక్విటీ, డెట్ ఫండ్స్‌కు కేటాయించే మొత్తాన్ని కూడా మీరు పాలసీ ఎంపికలో పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. ఎక్కువ  రిస్క్‌ను భరించగలిగితే ఈక్విటీ ఫండ్స్‌పై, తక్కువ రిస్క్‌వైపు మొగ్గుచూపితే డెట్ ఫండ్స్‌పై ఎక్కువగా ఇన్వెస్ట్ చేయొచ్చు. మధ్యరకంగా ఉండాలంటే అటు ఈక్విటీ ఫండ్స్‌కు, ఇటు డెట్ ఫండ్స్‌కు సమాన కేటాయింపులు జరపాలి.
  
 ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేసే ముందు వాటి పనితీరును పరిగణనలోకి తీసుకోండి. పాలసీ చార్జీలు ఎలా ఉన్నాయో గమనించండి. సాధారణంగా యులిప్స్‌లో ప్రీమియం కేటాయింపు, ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్, పాలసీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ వంటి అంశాలకు సంబంధించిన తదితర చార్జీలు ప్రధానంగా ఉంటాయి. వాటి గురించి తెలుసుకోండి.  ప్రస్తుతం మార్కెట్‌లో చాలా బీమా కంపెనీలున్నాయి. అవి కస్టమర్లకు పలు రకాల యులిప్ పాలసీలనందిస్తున్నాయి.
 
 ఒక కంపెనీ పాలసీని మరొక కంపెనీ పాలసీతో పోల్చి చూసుకోండి. ఎందుకంటే బీమా కంపెనీల పాలసీలన్నీ ఒకే విధంగా ఉండవు. ఏ బీమా కంపెనీ పాలసీ మీకు అనువుగా ఉంటుందని భావిస్తారో దాన్ని ఎంపిక చేసుకోండి. పాలసీ ఎంపికకు ముందు ఇన్సూరెన్స్ అడ్వైజర్ సలహాలను కూడా తీసుకోవచ్చు. అదే సమయంలో ఆయన సిఫార్సు చేసిన ప్రొడక్ట్ గురించి మీకేమైనా సందేహాలుంటే వాటిని అడిగి నివృత్తి చేసుకోండి.


 జల్సాలకు కోట్లు కోట్లు ఖర్చు చేసే వారితో పాటు కోట్లు గడించినా.. పైసా పైసా లెక్క చూసుకునే కోటీశ్వరులూ కొంత మంది ఉన్నారు. డబ్బు విలువ తెలియడం చేత ఆచి తూచి ఖర్చు చేసినా... పొదుపు, ఆదాను మరీ పీక్‌లెవెల్స్‌కి తీసుకెళ్లి పిసినారులు అనే బిరుదులు కూడా తెచ్చుకున్నారు. అలాంటి కొందరు ఆల్‌టైమ్ పిసినారి కోటీశ్వరులు, డబ్బును ఆదా చేసే విషయంలో వారి విచిత్ర అలవాట్లు చూడండి..
  
 హెటీ గ్రీన్
 
 ప్రపంచంలోనే అత్యంత పిసినారిగా గిన్నిస్ బుక్‌లోకి ఎక్కిన ఘనత హెటీ గ్రీన్‌ది. అత్యద్భుతమైన వ్యాపార దక్షతతో విచ్ ఆఫ్ వాల్‌స్ట్రీట్‌గా పేరొందిన ఆమె తన జమానాలో పెద్ద కోటీశ్వరురాలు. ఇక, ఆమె పీనాసితనం విషయానికొస్తే.. అర్ధణా కూడా విలువ చేయని స్టాంపు కోసం ఒక రాత్రంతా ఆమె తన వాహనంలో వెతుక్కుంటూ గడిపారు. ఒక డ్రెస్ కొంటే అది చిరిగిపోయేదాకా ప్రతి రోజూ దాన్నే వాడేవారు. ఉతికేటప్పుడు కూడా ఎక్కడెక్కడ మురికిగా ఉందో ఆ భాగాన్ని మాత్రమే ఉతుక్కుని సబ్బును ఆదా చేసేవారు. వైద్యం ఖర్చులను ఆదా చేసేందుకు కొడుకు కాలు విరిగినా సొంత వైద్యమే చేశారు. చివరికి ఆ కాలు తీసేయాల్సి వచ్చింది.
  
 మైఖేల్ బ్లూమ్‌బర్గ్
 
 ఈయన సంపద 27 బిలియన్ డాలర్ల పైగానే ఉం టుంది. అయినా కూడా పదేళ్ల క్రితం నుంచి రెండే జతల షూలను వాడుతున్నారు. వాటిపై లేబుల్స్ చెరిగిపోయి.. రంగు వెలిసిపోయినా వాటిని విడిచిపెట్టలేదు. ఇక కాఫీలాంటివి తాగాల్సి వస్తే.. వీలైనంత తక్కువ పరిమాణం కొనుక్కుంటారట.
  
 డేవిడ్ షెరిటన్
 ఇంటర్నెట్ దిగ్గజం గూగుల్‌లో తొలినాళ్లలో ఇన్వెస్ట్ చేసిన కోటీశ్వరుడు షెరిటన్. హోటల్లో భోంచేసినప్పుడు.. అందులో కొంత భాగం మిగిలిపోతే వదిలేసి వచ్చేయడు షెరిటన్. దాన్ని ప్యాక్ చేయించుకుని ఇంటికి పట్టుకెళ్లి, మర్నాడు తింటాడు. పదిహేనేళ్లుగా బార్బర్ ఖర్చులు లేకుండా తన జుత్తును తనే కట్ చేసుకుంటున్నాడు.
  


 బేసిక్స్.. బీమా
  
 యూనిట్ లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలకు సంక్షిప్త రూపమే యులిప్స్. మ్యూచవల్ ఫండ్స్ కేవలం పెట్టుబడి సాధనాలు కాగా.. యులిప్స్ పథకాలు ఇటు బీమా రక్షణతో పాటు అటు పెట్టుబడి ప్రయోజనాలు కూడా కల్పిస్తాయి. పెట్టుబడులపైనా, మధ్యకాలిక రాబడులపైనా దృష్టి ఉన్నవారికి ఫండ్స్ అనువైనవి. కాగా దీర్ఘకాలికంగా పెట్టుబడి ప్రయోజనాలతో పాటు బీమా రక్షణ కూడా ఒకే సాధనం ద్వారా కావాలనుకునే వారికి యులిప్స్ అనువైనవి.
 
 మార్కెట్లో వివిధ అవసరాలకు అనుగుణమైన అనేక పథకాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. రిటైర్మెంట్ కోసం, సంపద పెంచుకునేందుకు, పిల్లల చదువు అవసరాలు.. మొదలైన వాటన్నిం టికీ వివిధ రకాల పాలసీలు ఉన్నాయి. ఈ పాలసీలకు కట్టే ప్రీమియంలలో కొంత భాగాన్ని బీమా కంపెనీ స్టాక్ మార్కెట్లు తదితర సాధనాల్లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తుంది. ఫలితంగా ఆయా సాధనాల్లో రిస్కులను బట్టి మనకి వచ్చే రాబడులు ఆధారపడి ఉంటాయి.
  
 యులిప్ పథకాన్ని ఎంచుకునే ముందు.. మీ రిస్కు సామర్థ్యం ఎంత ఉందనేది మీకు మీరు అంచనా వేసుకోవాలి. వివిధ పథకాల్లో చార్జీలు ఏ మేర ఉంటున్నాయో పోల్చి చూసుకోవాలి. మీరు కట్టే ప్రీమియంలో ఎంత భాగం బీమా కవరేజికి పోతోంది.. ఎంత మొత్తం ఇతర సాధనాల్లో ఇన్వెస్ట్‌మెంట్‌కి వెళుతోంది తెలుసుకోవాలి. పన్నులపరంగా ప్రయోజనాలేమైనా ఉన్నాయేమో చూసుకోవాలి.
  


 
  స్టాక్ మార్కెట్లు నూతన గరిష్ట స్థాయిలను నమోదు చేస్తున్నాయి. గడచిన ఆర్థిక సంవత్సరంలో స్టాక్ మార్కెట్లు 18 శాతానికిపైగా రాబడిని అందించాయి. ఎన్నికల అనంతరం స్థిరమైన ప్రభుత్వం ఏర్పడితే రానున్న కాలంలో కూడా ఇదే విధమైన రాబడులను ఆశించవచ్చని మార్కెట్ వర్గాలు అంచనా వేస్తున్నాయి. ఇదే సమయంలో యులిప్స్‌ను మరింత ఆకర్షణీయంగా మారుస్తూ ఐఆర్‌డీఏ నిబంధనలు మార్చడంతో తిరిగి వీటిపై ఆసక్తి చూపిస్తున్నారు. కానీ గత జ్ఞాపకాలు మాత్రం ఇంకా నీడలా అలాగే వెంటాడుతున్నాయి. ప్రస్తుత పరిస్థితుల్లో యులిప్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయాలనుకునే వారు గమనించాల్సిన అంశాలపై ఈ వారం ప్రాఫిట్ ముఖ్య కథనం.
 
  
 
  జీవిత బీమా రక్షణతో పాటు, ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్, పన్ను ప్రయోజనాలను కలిగి ఉండటం యూనిట్ ఆధారిత బీమా పథకాల (యులిప్స్) ప్రత్యేకత. అందుకే గతంలో వీటిని బాగా ఆదరించారు. కానీ తక్కువ కాలంలో అధిక లాభాలు వస్తాయంటూ మిస్సెల్లింగ్‌కి తోడు స్టాక్ మార్కెట్లు భారీగా పతనం కావడంతో చాలామంది వీటిల్లో ఇరుక్కుపోయారు. దీంతో యులిప్స్ అంటేనే భయపడే పరిస్థితి వచ్చింది. ఐఆర్‌డీఏ రంగంలోకి దిగి యులిప్స్ నిబంధనలను మార్చి పారదర్శకంగా తీసుకురావడంతో ఇప్పుడవి ఆకర్షణీయంగా కనిపిస్తున్నాయి. కొత్త నిబంధనలకు అనుగుణంగా కొన్ని కంపెనీలు ఇప్పటికే యులిప్స్‌ను విడుదల చేయగా మరికొన్ని బీమా కంపెనీలు విడుదల చేసే యోచనలో ఉన్నాయి.
 
  
 
  ఐదేళ్ల లాకిన్
 
  యులిప్స్ పథకాల ద్వారా సేకరించిన మొత్తాన్ని బీమా కంపెనీలు స్టాక్ మార్కెట్లు, డెట్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయడం ద్వారా పాలసీదారులకు లాభనష్టాలను అందిస్తాయి. స్టాక్ మార్కెట్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ అనేది రిస్క్‌తో కూడుకున్నది కావడం, ఒడిదుడుకులుండటంతో వీటిని దీర్ఘకాలిక ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనాలుగా పరిగణిస్తారు. ఈ అంశాన్ని దృష్టిలో పెట్టుకొనే యులిప్స్ లాకిన్ పీరియడ్‌ను మూడేళ్ల నుంచి ఐదేళ్లకు పెంచారు. ఇప్పుడు యులిప్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తే కనీసం ఐదేళ్ల వరకు వెనక్కి తీసుకోవడానికి ఉండదు. దీంతో నష్టభయం బాగా తగ్గింది.
 
  
 
  తగ్గిన సరెండర్ చార్జీలు
 
  కాలపరిమితి కంటే ముందుగానే సరెండర్ చేస్తే పెనాల్టీలు భారీగా ఉండేవి. ఇప్పుడు ఇలా మధ్యలో మానేసిన వారికోసం డిస్‌కంటిన్యుయేషన్ ఫండ్‌ను ఏర్పాటు చేయడంతో సరెండర్ చార్జీలు బాగా తగ్గాయి. దీంతో అత్యవసర సమయాల్లో పాలసీని కాలపరిమితి కంటే ముందుగానే రద్దు చేసుకుంటే అధిక పెనాల్టీలు చెల్లించే బాధ తప్పింది. గరిష్టంగా రూ.6,000 మించి సరెండర్ వేల్యూ విధించకూడదు.
 
  
 
  కమీషన్లు తగ్గాయి
 
  గతంలో యులిప్స్ పథకాలను విక్రయిస్తే ఏజెంట్లకు మొదటి సంవత్సరం 30 నుంచి 40 శాతం వరకు కమీషన్లు వచ్చేవి. ఇప్పుడు గరిష్టంగా 15 శాతం మించి ఇవ్వడానికి వీలు లేదు. అలాగే రెండో ఏడాది 7.5%, మూడో ఏడాది నుంచి 5 శాతం మించి కమీషన్లు ఇవ్వడానికి లేదు. కమీషన్లు తగ్గడంతో ఆ మేరకు రాబడి పెరిగింది. ఇదే కాకుండా ఇతర ఫండ్ నిర్వహణ చార్జీలను కూడా బాగా తగ్గించడంతో పాటు వీటిల్లో పారదర్శకత తెచ్చారు.
 
  
 
  కట్టకపోయినా రద్దు కాదు..
 
  సాధారణంగా బీమా పథకాల్లో ప్రీమియంలు చెల్లించకపోతే పాలసీ రద్దు అవుతుంది. దీంతో బీమా పథకం అందించే ప్రయోజనాలన్నీ రద్దు అవుతాయి. కానీ ఇప్పుడు యులిప్స్‌లో అటువంటి ఇబ్బంది లేదు. ఒక వేళ ప్రీమియం కట్టడం ఆపేస్తే అప్పటి దాకా ఉన్న ఫండ్ విలువను డిస్‌కంటిన్యూడ్ ఫండ్‌కి బదలాయిస్తారు. పాలసీ కాలపరిమితి తీరే వరకు లేదా తిరిగి ప్రీమియంలు చెల్లింపులు మొదలు పెట్టేవరకు ఈ పాలసీ అకౌంట్ వేల్యూ కొనసాగుతూనే ఉంటుంది. ఇలా బదలాయించిన డిస్‌కంటిన్యూడ్ ఫండ్‌లో ఉన్న విలువపై సేవింగ్స్ బ్యాంక్ ఖాతా వడ్డీని తప్పనిసరిగా ఇవ్వాలని ఐఆర్‌డీఏ ఆదేశించింది. అంటే ప్రస్తుత రేటు ప్రకారం ఈ డిస్‌కంటిన్యూడ్ ఫండ్‌పై 4 శాతం గ్యారంటీ రాబడి వస్తుందన్నమాట.
 
  
 
  పోర్ట్‌ఫోలియో బ్యాలెన్స్
 
  యులిప్స్‌లో ఉన్న ప్రధానమైన ఆకర్షణ ఏమిటంటే... మార్కెట్ పరిస్థితులకు అనుగుణంగా పెట్టుబడులను రక్షించుకోవడానికి ఒక ఫండ్ నుంచి మరో ఫండ్‌కి మారవచ్చు. కొన్ని బీమా కంపెనీలైతే ఇలా ఒక ఫండ్ నుంచి మరో ఫండ్‌కి ఎన్నిసార్లైనా ఉచితంగా మారే అవకాశాన్ని కల్పిస్తున్నాయి. వయసు, రిస్క్ సామర్థ్యం, ఆర్థిక లక్ష్యం, మార్కెట్లో ఉన్న పరిస్థితులకు అనుగుణంగా డెట్, ఈక్విటీ పథకాల్లోకి మన పెట్టుబడులను మార్చుకోవచ్చు. ఏ ఫండ్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయాలన్నది తెలియకపోతే కొన్ని బీమా కంపెనీలు వయసు, రిస్క్ సామర్థ్యం ఆధారంగా ఒక ఫండ్‌ను ఎంపిక చేస్తాయి.
 
  -సాక్షి పర్సనల్ ఫైనాన్స్ విభాగం
 
  
 
  పెరుగుతున్నాయనైతే వద్దు..
 
  ఇప్పుడున్న ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనాల్లో అత్యంత పారదర్శకత కలిగినవి యులిప్స్ అని చెప్పవచ్చు. చార్జీలు తక్కువగా ఉండటంతో దీర్ఘకాలిక దృష్టితో యులిప్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయొచ్చు. కానీ స్టాక్ మార్కెట్లు పెరుగుతున్నాయన్న దృష్టిలో పెట్టుబడి పెట్టకూడదు. ఈక్విటీల్లో ఒడిదుడుకులు ఉంటాయి కాబట్టి వీటికి సిద్ధపడి, దీర్ఘకాలం వేచి చూడగలిగేవారే ఇన్వెస్ట్ చేయమని సూచిస్తాను. ప్రస్తుతానికి మార్కెట్లు పెరుగుతున్నా గత భయాలు ఇంకా వెంటాడుతుండటంతో కొత్తగా ఎటువంటి డిమాండ్ కనిపించడం లేదు. 
 
  - డాక్టర్ పి. నందగోపాల్,
 
  
 
  ఎండి, సీఈవో ఇండియా ఫస్ట్ లైఫ్
 
  బీమా, ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ కలపొద్దు
 
  జీవిత బీమా రక్షణ, పెట్టుబడి అనేవి రెండు విభిన్నమైనవి. ఎప్పుడూ ఈ రెండింటినీ కలిపి చూడొద్దు. దీర్ఘకాలిక లక్ష్యానికయితే యులిప్స్ కంటే... ఒక టర్మ్ ప్లాన్ తీసుకొని మిగిలిన మొత్తం మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేయమని సూచిస్తాను. ఒకవేళ పన్ను ప్రయోజనాలు కావాలంటే ఎటువంటి రిస్క్ లేకుండా 8-9 శాతం రాబడిని అందించే సాధనాలు ఎలాగూ ఉన్నాయి. అయినా సరే యులిప్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తామంటే మాత్రం నాలుగైదేళ్ళ దృష్టితో కాకుండా కనీసం 10 ఏళ్లు వేచి ఉండగలిగితేనే ఇన్వెస్ట్ చేయండి.
 
  - మాధవి రెడ్డి,
 
  సర్టిఫైడ్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్
 
  
 
  కంపెనీ పేరు యులిప్స్ పథకాలు
 
  ఐసీఐసీఐ ప్రు లైఫ్ గ్యారంటీ వెల్త్ ప్రొటెక్టర్, ఎలైట్ లైఫ్
 
  హెచ్‌డీఎఫ్‌సీ లైఫ్ ప్రొ గ్రోత్, ఇన్వెస్ట్ వైజ్
 
  మాక్స్ లైఫ్ ఫాస్ట్ ట్రాక్ సూపర్,
 
  ఫర్ ఎవర్ యంగర్ పెన్షన్, శిక్షా ప్లస్ సూపర్ 
 
  ఇండియా ఫస్ట్ స్మార్ట్ సేవ్ ప్లాన్
 
  
 
  గుర్తుంచుకోవాల్సినవి...
 
  4  యులిప్స్ ఎటువంటి గ్యారంటీ రాబడులను 
 
      అందించవు.
 
  4  ఇది దీర్ఘకాలిక ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనం.
 
  4  కనీసం 10 ఏళ్లు వేచి చూసేవారికే అనువైనవి.
 
  4  మార్కెట్ పరిస్థితులకు అనుగుణంగా ఫండ్స్‌లో 
 
      పెట్టుబడులు మార్చుకోవచ్చు.
 
  4  చెల్లించే ప్రీమియంపై సెక్షన్ 80సీ ప్రకారం లక్ష 
 
      వరకు పన్ను మినహాయింపు.
 
  4  రాబడులపై ఎటువంటి పన్ను భారం ఉండదు.