అలాగైతే ఫ్లెక్సీ ఆర్‌డీ నయం!

సాక్షి, బిజినెస్‌ విభాగం :  రిస్క్‌ లేకుండా... క్రమబద్ధంగా నెలవారీ పెట్టుబడులు పెట్టేవారికి బ్యాంకు రికరింగ్‌ డిపాజిట్‌ (ఆర్‌డీ) అనువైనదేనని చెప్పాలి. ఇందులోనూ ఫ్లెక్సిబుల్‌ రికరింగ్‌ డిపాజిట్లంటూ ప్రత్యేకంగా ఉన్నాయి. సాధారణ ఆర్‌డీలయితే ప్రతి నెలా నిర్ణీత మొత్తం, నిర్ణీత కాల వ్యవధి వరకు ఇన్వెస్ట్‌ చేసేందుకు వీలు కల్పించేవి.

నెలవారీ పెట్టుబడుల మొత్తం స్థిరంగా ఉంటుంది. అదే ఫ్లెక్సిబుల్‌ ఆర్‌డీలయితే, అదనంగా చేతికి ఆదాయం వచ్చినప్పుడల్లా ఆ మొత్తాన్ని ఇన్వెస్ట్‌ చేసుకునేందుకు వీలు కల్పిస్తాయి. దీనివల్ల అధిక రాబడులు అందుకునేందుకు వీలుంటుంది.

ఉన్నంత ఇన్వెస్ట్‌ చేసుకోవచ్చు...
ఇది డెట్‌ సాధనం. పైగా వడ్డీ రేటు స్థిరంగా ఉంటుంది. రిస్క్‌ తీసుకోలేని వారికి, ముఖ్యంగా తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉన్న వారికి అనువుగా ఉంటుంది. దాదాపు అన్ని ప్రభుత్వ బ్యాంకులు, కొన్ని ప్రైవేటు రంగ బ్యాంకులు ఫ్లెక్సిబుల్‌ ఆర్‌డీలను అందిస్తున్నాయి. వీటిలో ఎస్‌బీఐ, ఇండియన్‌ బ్యాంకు, బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా, పీఎన్‌బీ, కెనరా బ్యాంకు, యూనియన్‌ బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా, ఐసీఐసీఐ బ్యాంకు, కరూర్‌ వైశ్యా బ్యాంకు ఉన్నాయి.

ఫ్లెక్సిబుల్‌ ఆర్‌డీ ఖాతా తెరిచే సమయంలో బేసిక్‌ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్‌ ఎంతో పేర్కొనాలి. ప్రతి నెలా ఇన్వెస్ట్‌ చేయాల్సిన కనీస మొత్తం ఇది. బేసిక్‌ మొత్తం ఎంతన్నది బ్యాంకులను బట్టి మారిపోవచ్చు. ఇండియన్‌ బ్యాంకులో అయితే రూ.25 నుంచి మొదలవుతుంది. అదే కరూర్‌ వైశ్యా బ్యాంకు అయితే రూ.1,000గా ఉంది. ఎస్‌బీఐలో రూ.500 ఉంది. బేసిక్‌ ఎంతన్నది నిర్ణయించిన తర్వాత ఫెక్సీ స్టెప్‌ అప్‌ మొత్తాన్ని ఎంచుకోవాలి. సాధారణంగా ఇది బేసిక్‌ మొత్తానికి కొన్ని రెట్లుగా ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు బేసిక్‌ రూ.500గా ఉంటే అదనంగా రూ.500 చొప్పున కొన్ని రెట్లు ఇన్వెస్ట్‌ చేసుకోవచ్చు. అధిక ఆదాయం వచ్చిప్పుడు స్టెప్‌ అప్‌ రూపంలో ఆర్‌డీలో ఇన్వెస్ట్‌ చేసుకోవచ్చు. బేసిక్‌ మొత్తానికి కనీసం 5 నుంచి 10 రెట్ల వరకు స్టెప్‌అప్‌ వాయిదాగా ఇన్వెస్ట్‌ చేసుకునేందుకు బ్యాంకులు అనుమతిస్తున్నాయి. వార్షికంగా బోనస్‌ అందుకున్నప్పుడు, ఇతర ప్రోత్సాహకాలు, డివిడెండ్‌ ఆదాయం లభించినప్పుడు ఇలా ఆర్‌డీలోకి మళ్లించుకోవచ్చు. పదేళ్ల వరకు ఆర్‌డీని కొనసాగించుకునే అవకాశం ఉంటుంది.

రుణ సదుపాయం, చార్జీలు
ఫ్లెక్సిబుల్‌ ఆర్‌డీలో చేసే డిపాజిట్లపై రుణ సదుపాయం పొందే వెసులుబాటు ఉంది. డిపాజిట్‌ మొత్తంలో 75 నుంచి 90 శాతం వరకు రుణాన్ని తీసుకోవచ్చు. ముందస్తుగా ఖాతాను క్లోజ్‌ చేస్తే పెనాల్టీ చెల్లించాల్సి రావచ్చు. వాస్తవ వడ్డీ రేటుకు అర శాతం పెనాల్టీగా కోసేసి మిగిలిన మొత్తాన్ని వెనక్కిస్తారు.

అలాగే, వరుసగా మూడు, నాలుగు నెలల పాటు బేసిక్‌ వాయిదాలు డిపాజిట్‌ చేయకపోతే బ్యాంకులు ఫ్లెక్సీ ఆర్‌డీని క్లోజ్‌ చేసి సేవింగ్స్‌ బ్యాంకు ఖాతా వడ్డీ రేట్లనే చెల్లిస్తున్నాయి. కనుక వాయిదా మిస్‌ కాకుండా చూసుకోవడం అవసరం. కనుక ఎన్ని ఆటంకాలు వచ్చినా బేసిక్‌ మొత్తం చెల్లించే సామర్థ్యానికి అనుగుణంగానే ఉండాలి.

శ్లాబును బట్టే పన్ను వర్తింపు...
5–20 శాతం పన్ను పరిధిలో ఉండే, రిస్క్‌ తీసుకోని ఇన్వెస్టర్లకు ఫ్లెక్సీ ఆర్‌డీ చక్కగా సరిపోతుంది. ఫ్లెక్సీ ఆర్‌డీపై లభించే వడ్డీపై ఆదాయపన్ను ఏ శ్లాబులో ఉంటే ఆ మేరకు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఒక ఆర్థిక సంవత్సరంలో వడ్డీ రూ.10,000ను మించితే 10 శాతం టీడీఎస్‌ను బ్యాంకులు మినహాయించుకుంటాయి. ఒకవేళ పన్ను పరిధిలో ఆదాయం లేనివారు ఫామ్‌ 15జీ/15హెచ్‌ను బ్యాంకుకు ఇవ్వడం ద్వారా టీడీఎస్‌ను తప్పించుకోవచ్చు.  

వడ్డీ రేట్లు పెరిగే ఛాన్సుంది...
ఫ్లెక్సిబుల్‌ రికరింగ్‌ డిపాజిట్‌కు సైతం సాధారణ టర్మ్‌ డిపాజిట్ల వడ్డీ రేట్లే అమలవుతాయి. ఉదాహరణకు ఆర్‌డీని ఐదేళ్ల కోసం ఎంచుకున్నారనుకోండి. ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్‌పై ఐదేళ్ల కాల వ్యవధికి ఎంత వడ్డీ రేటు అయితే ఉందో అదే ఫెక్సీబుల్‌ ఆర్‌డీకి కూడా వర్తిస్తుంది. అయితే, స్టెప్‌ అప్‌ డిపాజిట్లపై (వీలును బట్టి బేసిక్‌ మొత్తానికి అదనంగా చేసే డిపాజిట్‌) వడ్డీ రేటు భిన్నంగా ఉంటుందని గుర్తుంచుకోవాలి.

ఇది ఎలా అంటే ఐదేళ్ల ఫ్లెక్సిబుల్‌ ఆర్‌డీ ప్రారంభించిన తర్వాత మొదటి నెలలో బేసిక్‌ రూ.2,000కు అదనంగా మరో రూ.2,000ను స్టెప్‌ అప్‌గా ఇన్వెస్ట్‌ చేశారనుకోండి. స్టెప్‌అప్‌ మొత్తం ఇన్వెస్ట్‌ చేసిన తేదీ నుంచి ఫ్లెక్సిబుల్‌ ఆర్‌డీ కాల వ్యవధి ఎంత కాలం మిగిలి ఉందనేది చూడాలి. ఈ ఉదాహరణలో మొదటి నెలలోనే ఇన్వెస్ట్‌ చేశారు కనుక 4 ఏళ్ల 11 నెలలకు ఎంత వడ్డీ రేటు ఉందో ఆ స్టెప్‌ అప్‌ మొత్తంపై అంతే లభిస్తుంది.

అదే ఒక ఏడాది తర్వాత రూ.2,000ను స్టెప్‌ అప్‌గా ఇన్వెస్ట్‌ చేసినట్టయితే ఇంకా నాలుగేళ్లపాటు ఆ వాయిదాను ఆర్‌డీలో ఉంచుతారు గనుక నాలుగేళ్లకు అమల్లో ఉన్న వడ్డీ రేటు వర్తిస్తుంది. బేసిక్‌ మొత్తానికి ఆర్‌డీ ప్రారంభించినప్పుడు అమల్లో ఉన్న వడ్డీ రేటే పూర్తి కాల వ్యవధి వరకు కొనసాగుతుంది. ఫ్లెక్సిబుల్‌ ఆర్‌డీలో మరో ప్రయోజనం ఉంది.

సాధారణ ఆర్‌డీలో 7 శాతం వడ్డీ రేటు ఉందంటే కాల వ్యవధి ముగిసే వరకు అందులో మార్పు ఉండదు. దీనికి బదులు ఫ్లెక్సిబుల్‌ ఆర్‌డీ ప్రారంభించి, మధ్యలో వీలైనంత అదనంగా ఇన్వెస్ట్‌ చేస్తున్నారనుకోండి. వడ్డీ రేట్లు పెరిగే ప్రయోజనాన్ని సొంతం చేసుకోవచ్చు. ఇటీవలి కాలంలో వడ్డీ రేట్లు కనిష్ట స్థాయికి దిగొచ్చినందున ఇక ముందు పెరిగినప్పుడు ఆ మేరకు ప్రయోజనం పొందొచ్చు.