సాక్షి, ముంబై:  తమ పెట్టుబడికి గరిష్ట ఆదాయం రావాలని ప్రతి పెట్టుబడిదారుడు కోరుకుంటాడు. అలాంటి వారికోసం పోస్టాఫీస్‌ స్మాల్ సేవింగ్ స్కీమ్ ఒక ఉదాహరణగా చెప్పవచ్చు. పదేళ్ల లోపే అంటే.. తొమ్మిదేళ్ల ఏడు నెలల వ్యవధిలోనే పెట్టిన పెట్టుబడికి రెట్టింపు ఆదాయం లభించే పథకం కిసాన్‌ వికాస పత్ర. మార్కెట్లో  పెట్టుబడికి విభిన్న అప్షన్స్‌ ఉన్నాయి. అయితే  రిస్క్‌లేని, సాధారణ ప్రజలకు  మొగ్గు చూపుతారు. అలాంటి  పోస్ట్ ఆఫీస్  స్కీం గురించి తెలుసుకుందాం. కిసాన్ వికాస్ పత్ర  లేదా కేవీపీ. ఈ పోస్ట్ ఆఫీస్ స్కీమ్‌లో, పెట్టుబడిదారుడు ఒకేసారి మొత్తాన్ని పెట్టుబడి పెడితే,  నిర్ణీయ కాల వ్యవధిలో రెట్టింపు మొత్తాన్ని పొందవచ్చు. పోస్టాఫీసు కిసాన్ వికాస్ పత్ర ♦ కేంద్ర ప్రభుత్వం డిపాజిట్ పథకం కిసాన్ వికాస్ పత్ర  ప్రారంభ లక్ష్యం రైతులను డబ్బు ఆదా చేసేలా ప్రారంభించినా   తరువాత, ఎవరైనా సాధారణ వ్యక్తి ఎటువంటి పరిమితులు లేకుండా కొనుగోలు చేయవచ్చు.  ♦  ఏప్రిల్ 1, 2023న  అమల్లోకి వచ్చిన వడ్డీరేట్ల ప్రకారం 7.5 శాతం వడ్డీ చెల్లిస్తుంది. అంతేకాదు కిసాన్ వికాస్ పత్ర పథకం కింద డిపాజిట్ల రెట్టింపు కాలపరిమితిని కూడా తగ్గించింది. గతంలోని 120 నెలలతో పోలిస్తే కేవలం 115 నెలల్లో డబ్బు రెట్టింపు అవుతుంది. ♦  ఇందులో కనిష్టంగా రూ. 1,000 నుంచి, గరిష్టంగా ఎంతైనా ఏక మొత్తంలో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. ఇదీ చదవండి: రూ.2 వేల నోటు: జూన్‌ బ్యాంకు హాలిడేస్‌ లిస్ట్‌ చూస్తే షాకవుతారు! కిసాన్ వికాస్ పత్ర: అర్హతలు ♦ కిసాన్ వికాస్ పత్రాన్ని కనీసం 18 ఏళ్లు నిండిన భారతీయ పౌరుడు  సమీపంలోని పోస్టాఫీసులో  కొనుగోలు చేయవచ్చు.  ♦ మైనర్లు,  మానసిక అనారోగ్యంతో ఉన్న వారి తరపున పెద్దవారు దరఖాస్తును సమర్పించవచ్చు. ♦ ప్రవాస భారతీయులు (ఎన్‌ఆర్‌ఐ) హిందూ అవిభక్త కుటుంబాలు ఇక్కడ పెట్టుబడి పెట్టలేరు.  ​​​​​​​♦ ఈ పథకంలో 10 లక్షలు పెట్టుబడి పెడితే  రూ. 115 నెలల తర్వాత మెచ్యూరిటీ సమయంలో 20 లక్షలు.  పోస్ట్ ఆఫీస్ కిసాన్ వికాస్ పత్రలో ఎలా పెట్టుబడి పెట్టాలి? ​​​​​​​♦ దగ్గరలోని పోస్టాఫీసులో కేవీపీదరఖాస్తు ఫారమ్-Aని   నింపాలి.   ​​​​​​​♦ గుర్తింపు పత్రాలలో ఏదైనా ఒకదాని కాపీని అందించాలి. ​​​​​​​♦ ​​​​​​​పత్రాలను పరిశీలించి, అవసరమైన డిపాజిట్‌ చేసిన అనంతరం కేవీపీ సర్టిఫికేట్  తీసుకోవచ్చు.\ మరిన్ని ఆసక్తికర విషయాలు, కథనాల కోసం చదవండి సాక్షిబిజినెస్‌ 

పోస్టాఫీసులో మీరు జీవిత పాలసీలు తీసుకున్నారా? అయితే మీకు ఓ శుభవార్త. పోస్టాఫీస్ లైఫ్ ఇన్సురెన్స్ పాలసీలను కలిగి ఉన్నవారికి బోనస్ లభించనుంది. 2021-22 ఆర్థిక సంవత్సరానికి గానూ ప్రభుత్వం పోస్టాఫీస్ లైఫ్ ఇన్సురెన్స్(పీఎల్ఐ)కు బోనస్ వర్తించేలా ప్రభుత్వం ప్రకటించింది. 2021 ఏప్రిల్ 1 నుంచి ఈ బోనస్ అమలులోకి వస్తుంది. హోల్ లైఫ్ అస్యూరెన్స్‌లో బోనస్ కింద వేయి రూపాయలకు రూ.76, పిల్లల పాలసీలతో సహా ఎండోమెంట్ అస్యూరెన్స్ కోసం అయితే వేయికి రూ.52 బోనస్ అందుకుంటారు.  పోస్టాఫీసులో ప్రస్తుతం ఆరు జీవిత భీమా పాలసీలు ఉన్నాయి. అవి హోల్ లైఫ్ అస్యూరెన్స్(సురక్షా), ఎండోమెంట్ అస్యూరెన్స్ (సంతోష్), కన్వర్టిబుల్ హోల్ లైఫ్ అస్యూరెన్స్ (సువిధా), యాంటిస్పేటెడ్ అస్యూరెన్స్(సుమంగల్), జాయింట్ లైఫ్ అస్యూరెన్స్ (యుగల్ సురక్ష), చిల్డ్రన్ పాలసీ (బాల్ జీవన్ బీమా) లాంటి భీమా పథకాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. పోస్ట్ ఆఫీస్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ రూల్స్ (2011) ప్రకారం.. 2020 మార్చి 31 నాటికి పోస్ట్ ఆఫీస్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఫండ్ ఆస్తులు అప్పుల వ్యాల్యూయేషన్ ఆధారంగా పోస్టల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలపై సాధారణ రివర్షనరీ బోనస్ ప్రభుత్వం ప్రకటించింది. ఈ బోనస్ ఆకస్మిక మరణం తర్వాత లేదా పాలసీ కాలపరిమితి గడిచిన తర్వాత చెల్లిస్తారు. ఈ జీవిత భీమా పాలసీలపై బోనస్  హోల్ లైఫ్ ఇన్సురెన్స్ పాలసీ(డబ్ల్యూఎల్ఏ)పై వెయ్యికి రూ.76లు అదనంగా లభిస్తుంది. ఎండోమెంట్ అస్యూరెన్స్(జాయింట్ లైఫ్ & చిల్డ్రన్ పాలసీలతో సహా) పాలసీపై వెయ్యికి రూ.52లు అదనంగా లభిస్తుంది. యాంటిస్పేటెడ్ ఎండోమెంట్ అస్యూరెన్స్(సుమంగల్) పాలసీపై వెయ్యికి రూ.48లు అదనంగా లభిస్తుంది. కన్వర్టబుల్ హోల్ లైఫ్ పాలసీలు(సీడబ్ల్యూఏ)పై వోల్ లైఫ్ బోనస్ రేటు వర్తిస్తుంది. అయితే మార్చుకుంటే ఎండోమెంట్ అస్యూరెన్స్ బోనస్ రేటు లభిస్తుంది. పది వేల మొత్తంపై రూ.20లు టెర్మినల్ బోనస్ తో పాటు గరిష్ఠంగా రూ.1000 వస్తుంది. ఇది 20 ఏళ్ల కాలపరిమితిని కలిగి ఉంటుంది.

వైఎస్‌ఆర్‌ జిల్లా  , పోరుమామిళ్ల: స్థానిక పోస్టాఫీసులో ఆర్‌డీ ఏజెంటుగా పని చేస్తున్న ముచ్చర్ల రాజేంద్రప్రసాద్‌ తమ ఖాతాలకు డిపాజిట్‌ డబ్బు జమ చేయకుండా స్వాహా చేశాడని సోమవారం పట్టణంలోని బెస్తవీధికి చెందిన మైనారిటీ మహిళలు పోస్టాఫీసు వద్ద లబోదిబోమంటూ గగ్గోలు పెట్టారు. అతనిపై నమ్మకంతో నెలనెలా డబ్బు ఇచ్చామని, పాసుబుక్కులు కూడా అతని వద్దే ఉండటంతో  తమ ఖాతాల్లో జమ అయి ఉంటుందని నమ్మి మోసపోయామని కన్నీరు మున్నీరయ్యారు. నూర్జహాన్‌ అనే మహిళ మాట్లాడుతూ తాను రూ. 3 వేలు, రూ. 5 వేలు, రూ. వెయ్యి, వెయ్యి చొప్పున నెలనెలా నాలుగు అకౌంట్లకు డబ్బు కట్టానన్నారు. లక్ష రూపాయలకు పైగా డిపాజిట్‌ చేశానని, ఇప్పుడు ఆ డబ్బు ఏజెంట్‌ పోస్టాఫీసులో కట్టలేదని వాపోయింది. కష్టం చేసుకుని సంపాదింది, కూడబెట్టుకుంటే రాజేంద్ర మోసం చేశాడని బోరుమంది. కరీమున్, పర్వీన్‌లకు చెందిన డిపాజిట్‌ డబ్బు కొంతమాత్రమే జమ అయిందని, రూ. 5 వేల డిపాజిట్‌ 11 నెలలుగా పోస్టాఫీసులో జమకాలేదని వాపోయారు.  మహబూబున్నీ నెల నెలా రూ. వెయ్యి కడుతోంది. అందులో ఎంత ఉందో, ఎంత స్వాహా అయిందోనని ఆందోళన వ్యక్తం చేసింది. అనమలశెట్టి సుబ్బరత్నమ్మకు సేవింగ్‌ అకౌంట్, రికరింగ్‌ అకౌంటు ఉండగా, పాస్‌బుక్‌లో ఉన్న సేవింగ్‌ మొత్తం కరెక్టుగా ఉంది. కానీ ఆర్‌డి బుక్‌ ఏజంటు వద్దే ఉండటంతో ఆ డబ్బు స్వాహా చేశాడని ఆమె ఆవేదన వెలిబుచ్చింది. ఈ విషయమై పోస్టుమాస్టర్‌ ఖాదర్‌బాషాను విచారించగా రాజేంద్ర వద్ద ఖాతాదారులు పాసుబుక్కులు పెట్టడం పొరపాటన్నారు. ఎవరి పాసుబుక్కులు వారి వద్దే ఉంటే నెలనెలా ఖాతాకు జమ అయిందా? లేదా పరిశీలించుకునే అవకాశం ఉంటుందన్నారు. పోస్టాఫీసులో జమ చేసిన మొత్తానికి మాత్రమే తమ జవాబుదారీ ఉంటుందని, జమ చేయకుండా స్వాహా చేసిన మొత్తానికి తమకు సంబంధం లేదని స్పష్టం చేశారు. రెండు రోజుల క్రితం కొంతమంది తెలుసుకుని అతన్ని నిలదీయగా శనివారం కొంతడబ్బు కొందరి అకౌంట్లల్లో జమ చేశాడన్నారు. అనుమానం ఉన్నవారు పోస్టాఫీసుకు వచ్చి అకౌంటు పరిశీలించుకోవచ్చన్నారు. ఆర్‌డీ అకౌంట్లకు సంబంధించిన జూనియర్‌ అసిస్టెంట్‌ భూపాల్‌రెడ్డి సోమవారం విధులకు రాలేదు. అతను వస్తే ఎన్ని అకౌంట్లు రాజేంద్ర నిర్వహిస్తున్నదీ తెలుస్తుందని కార్యాలయ సిబ్బంది పేర్కొంటున్నారు.


 ► వడ్డీ రేటు తక్కువే; కానీ స్థిరంగా పదేళ్లు
 ► గరిష్టంగా రూ.7.5 లక్షలు మాత్రమే పెట్టొచ్చు
 ► అంటే ఒక కుటుంబానికి నెలకొచ్చేది రూ.5వేలే
 ► ఇది చాలదు కనక దీనిపై ఆధారపడలేం: నిపుణులు
 ► పోస్టాఫీసు పథకం కొంత బెటర్‌; వడ్డీ 8.3 శాతం
 ► కానీ దీన్లో కాలపరిమితి ఐదేళ్లే; తరవాత వడ్డీ మారొచ్చు
 ► వడ్డీ తగ్గుతున్న ఈ సమయంలో స్థిర రేటు మంచిదే!! 
 ప్రతినెలా ఆదాయం కోరుకునే పెద్దల కోసం కేంద్రం... ‘ప్రధానమంత్రి వయ వందన యోజన’ పేరిట ఓ పథకాన్ని తెచ్చింది. ఒకేసారి ఏకమొత్తం పెట్టుబడి పెడితే, దానిపై 8 శాతం వడ్డీ రేటుతో ప్రతి నెలా ఆదాయం వస్తుంటుంది. దీని నిర్వహణ బాధ్యతల్ని ప్రభుత్వరంగ సంస్థ ఎల్‌ఐసీ చూస్తోంది. అసలు ఈ పాలసీ ప్రయోజనాలేంటి? ఇతర నిబంధనలేంటి? ఇది మంచిదేనా? ఇలాంటి ప్రత్యామ్నాయాలు వేరే కూడా ఉన్నాయా? ఇవన్నీ ఒకసారి చూద్దాం...                                      
 ప్రధానమంత్రి వయ వందన యోజన పథకం విధి, విధానాలు అన్నీ కూడా ఎల్‌ఐసీ గత పథకం వరిష్ట బీమా యోజనలో మాదిరిగానే ఉన్నాయి. వరిష్ట బీమా యోజనను 2014 ఆగస్టు నుంచి 2015 ఆగస్టు వరకు ఏడాది కాలం పాటు పెట్టుబడుల కోసం అందుబాటులో ఉంది. దీని స్థానంలో తాజాగా వచ్చిందే వయ వందన యోజన. కాకపోతే వరిష్ట బీమా యోజనలో 9 శాతం వడ్డీ రేటు ఉండగా, తాజా పథకంలో అది 8 శాతంగా మారిపోయింది. ఈ పథకంలో చేరేందుకు 2018 మే 3 వరకు అవకాశం ఉంది. ఇది తక్షణం పెన్షన్‌ను అందించే పాలసీ. పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తంపై 8 శాతం వడ్డీ ప్రకారం ప్రతి నెలా చెల్లింపులు జరుగుతాయి.
 ఇన్వెస్ట్‌ చేసిన మరుసటి నెల నుంచే పెన్షన్‌ అందుతుంది. 60 ఏళ్లు దాటినవారే ఇందులో చేరేందుకు అర్హులు. కాల వ్యవధి పదేళ్లు. కాల వ్యవధి తీరిన తర్వాత పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తాన్ని వెనక్కి ఇచ్చేస్తారు. ఒకవేళ పాలసీదారుడు కాల వ్యవధి తీరక ముందే కాలం చేస్తే, పెట్టుబడి మొత్తాన్ని నామినీకి చెల్లించడం జరుగుతుంది. ఆఫ్‌లైన్‌తో పాటు  ఆన్‌లైన్‌లో కూడా పాలసీని కొనుగోలు చేసేందుకు అవకాశం కల్పించారు. వడ్డీ రేట్లు తగ్గిపోతున్న పరిస్థితుల్లో పదేళ్ల కాలానికి 8 శాతం వడ్డీ రేటు చెల్లింపు హామీ ఇవ్వడం అన్నది ఆకర్షణీయమైనదేనని విశ్లేషకులు చెబుతున్నారు. అయితే, ఇందులో గరిష్ట పెట్టుబడికి పరిమితి ఉంది కనుక, ఒకరు పూర్తిగా దీనిపైనే ఆధారపడలేని పరిస్థితి ఉన్నట్టు చెబుతున్నారు.
 
 సదుపాయాలు
 ప్రతి నెలా లేదా మూడు నెలలు లేదా ఆరు నెలలు, ఏడాదికోసారి పెన్షన్‌ అందుకునే సౌలభ్యం ఉంది. ప్రతి నెలా పెన్షన్‌ కోరుకుంటే 8 శాతం, ఏడాదికోసారి పెన్షన్‌ ఆశిస్తే 8.3 శాతం వడ్డీ ప్రకారం రాబడి ఉంటుంది. ప్రతి నెలా పెన్షన్‌ వచ్చే ఆప్షన్‌ కోరుకుంటే కనీసం రూ.1.5 లక్షలు ఇన్వెస్ట్‌ చేయాలి. అప్పుడు దీనిపై రూ.1,000 పెన్షన్‌గా లభిస్తుంది. గరిష్టంగా రూ.7.50 లక్షలే ఇన్వెస్ట్‌ చేయడానికి వీలుంది.
 అప్పుడు నెలవారీ పెన్షన్‌ రూ.5,000 వస్తుంది. అదే ఏడాదికోసారి పెన్షన్‌ రావాలనుకుంటే అప్పుడు కనీసం రూ.1,44,578 ఇన్వెస్ట్‌ చేస్తే చాలు. ఏడాదికి రూ.12,000 చొప్పున పదేళ్ల పాటు చెల్లిస్తారు. గరిష్టంగా రూ.7,22,892 ఇన్వెస్ట్‌ చేస్తే అప్పుడు ఏటా రూ.60,000 చొప్పున పదేళ్ల పాటు పెన్షన్‌ వస్తుంది.  ఇక్కడ గమనించాల్సిందేమిటంటే... గరిష్ట పరిమితి పాలసీదారుడికి మాత్రమే పరిమితం కాదు. పాలసీదారుడి కుటుంబం మొత్తానికి గరిష్ట పరిమితి వర్తిస్తుంది. అంటే ఇన్వెస్ట్‌ చేసే వ్యక్తి, జీవిత భాగస్వామి, పిల్లల్ని కలిపి ఒక కుటుంబంగా పరిగణిస్తారు.
 
 రుణం కూడా తీసుకోవచ్చు
 ఈ పాలసీలో ఇన్వెస్ట్‌ చేసిన వారికి ఉన్న మరో సదుపాయం అవసరమైన సందర్భాల్లో రుణం తీసుకోవటం. కాకపోతే ఇందుకోసం మూడేళ్లు వేచి చూడాల్సి ఉం టుంది. పెట్టుబడి మొత్తంపై గరిష్టంగా 75 శాతం వరకు రుణంగా ఇస్తారు. వడ్డీ రేటు 10 శాతం.
 
 వైదొలగటానికీ అవకాశం!
 పథకం కాల వ్యవధి పదేళ్లు కాగా, ఈ లోపే తప్పుకునేందుకు ఒక్క అవకాశం ఉంది. పాలసీదారుడు లేదా వారి జీవిత భాగస్వామి ప్రాణాంతక వ్యాధుల బారినపడితే (ఏవన్నది నిర్వచించలేదు) పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తంలో 98 శాతాన్ని వెనక్కి ఇవ్వడం జరుగుతుంది.
 
 అనుకూలమేనా..?
 ఈ పథకంలో ఒక లోపం గరిష్ట పెట్టుబడిని రూ.7,50,000 పరిమితం చేయడమేనంటున్నారు విశ్లేషకులు. గరిష్ట పెట్టుబడిపై వచ్చే పెన్షన్‌ కేవలం రూ.5,000. రిటైర్‌ అయిన తర్వాత వృద్ధాప్యంలో ఎదురయ్యే ఖర్చులను ఈ మొత్తం తీర్చలేదు. రిటైర్‌ అయిన తర్వాత తమపై జీవిత భాగస్వామి, మరెవరైనా ఆధారపడి ఉంటే అధిక మొత్తంలో కావాల్సి ఉంటుంది. పైగా దీని గడువు పదేళ్లతో  తీరిపోతుంది. ఆ తర్వాత మరో పథకం చూసుకోవాల్సిందే. ప్రస్తుతం మార్కెట్లో పెట్టుబడి పెట్టిన వెంటనే తక్షణం పెన్షన్‌ను ఇచ్చే యాన్యుటీ పథకాలపై వడ్డీ రేటు 6–7 శాతం మించి లేదు.
 ఆ ప్రకారం చూసుకుంటే వడ్డీ రేటు పరంగా ఈ పథకం మెరుగైనదే. బ్యాంకు ఫిక్స్‌డ్‌ డిపాజిట్లపై సీనియర్‌ సిటిజన్లకు ఇచ్చే వడ్డీ రేటు కూడా 7.50 శాతం మించిలేదు. ఇక పోస్టాఫీసు అందించే సీనియర్‌ సిటిజన్‌ సేవింగ్స్‌ స్కీమ్‌ ఒక్కటే కొంచెం ఆశాజనకంగా కనిపిస్తోంది. ఈ పథకంలో ఒకరు గరిష్టంగా రూ.15 లక్షలు పెట్టుబడి పెట్టొచ్చు. వడ్డీ వార్షికంగా 8.3 శాతం ఉంది. కాకపోతే కాల వ్యవధి ఐదేళ్లు మాత్రమే. ఆ తర్వాత మరో మూడేళ్లు పొడిగించుకునే అవకాశం ఉంది. నెలవారీ పెన్షన్‌ సదుపాయం ఇందులో లేదు. మూడు నెలలకోసారి మాత్రమే చెల్లిస్తారు. పైగా వయ వందన యోజనలో పదేళ్లూ వడ్డీ రేటు మారదు.
 కానీ సీనియర్‌ సిటిజన్‌ సేవింగ్స్‌ స్కీమ్‌ పథకంపై వడ్డీ రేటును కేంద్ర ప్రభుత్వం ప్రతీ మూడు నెలలకోసారి సమీక్షిస్తుంటుంది. ఇటీవలి కాలంలో ఇది క్రమంగా తగ్గుతూ వస్తోంది. దీంతో ఐదేళ్ల పాటు వడ్డీ రేటు మారదు. ఇన్వెస్ట్‌ చేసిన సమయంలో ఉన్న వడ్డీ రేటే అమలవుతుంది. కానీ, ఆ తర్వాత మరో మూడేళ్లకు పొడిగించుకునే సమయంలో అమల్లో ఉన్న వడ్డీ రేటే వర్తిస్తుంది. వయవందన యోజనలో ఎక్కువ మొత్తంలో పెట్టుబడికి అవకాశం లేదు కనుక పరిమితి మేరకు ఇన్వెస్ట్‌ చేసుకుని, అదనంగా సీనియర్‌ సిటిజన్‌ సేవింగ్స్‌ స్కీమ్‌ను ఎంచుకోవడాన్ని పరిశీలించొచ్చని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు. లేదు కచ్చితంగా ప్రతీ నెలా ఆదాయం రావాలనుకుంటే వయవందన యోజనతోపాటు బీమా కంపెనీలు ఆఫర్‌ చేసే యాన్యుటీ పథకాలను పరిశీలించొచ్చు.