జీవిత బీమా పాలసీని వెనక్కిచ్చేసినప్పుడు (సరెండర్‌) పొందే ప్రయోజనాలపై నూతన నిబంధనలు అక్టోబర్‌ 1 నుంచి అమల్లోకి రానున్నాయి. కొత్త నిబంధనల ప్రకారం గతంలో కంపెనీలిచ్చే సరెండర్‌ వాల్యూ పెరగనుంది. ప్రస్తుతం కంపెనీలు అమలు చేస్తున్న నియమాలు ఎలా ఉన్నాయో, కొత్త విధానం అమలులోకి వస్తున్న నేపథ్యంలో ఎంతమేరకు సరెండర్‌ వాల్యూ వస్తుందో తెలుసుకుందాం.జీవిత బీమా పాలసీల గడువు ముగిసే వరకు వేచి చూడకుండా, ముందస్తుగానే వైదొలగాలని భావించే వారికి మెరుగైన రాబడులు అందించడమే కొత్త నిబంధనల ఉద్దేశం. జీవిత బీమా పాలసీని తీసుకున్న తర్వాత నుంచి ఎన్నేళ్ల పాటు ప్రీమియం చెల్లించారు, అప్పటి వరకు ఎంత బోనస్‌లు జమయ్యాయన్న తదితర అంశాల ఆధారంగా సరెండర్‌ వ్యాల్యూని బీమా సంస్థలు నిర్ణయిస్తుంటాయి. ఇలా సరెండర్‌ చేసే పాలసీలపై బీమా సంస్థలు గతంలో తక్కువ ప్రయోజనాలనే పాలసీదారులకు చెల్లించేవి. ఉదాహరణకు ఎల్‌ఐసీలో వినయ్‌(35) వనే వ్యక్తి జీవన్‌ ఆనంద్‌ పాలసీను ఎంచుకున్నాడనుకుందాం. పాలసీ కాలం ముప్పై ఏళ్లు. పాలసీ మొత్తం రూ.10 లక్షలుగా భావిస్తే, వినయ్‌ నెలవారీ దాదాపు రూ.3,175 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అంటే ఏటా రూ.38,100 చెల్లించాలి. ఐదేళ్లు పాలసీ ప్రీమియం చెల్లించాలరనుకుందాం. రూ.38,100*5 మొత్తం రూ.1,90,500. ఐదేళ్ల తర్వాత వినయ్‌ తన పాలసీను సరెండర్‌ చేస్తే తనకు 30-35 శాతం సరెండర్‌, ఇతర ఛార్జీలు విధించి రూ.1,27,863 మాత్రమే కంపెనీ చెల్లిస్తుంది. మిగతా రూ.62,637 నష్టపోవాల్సి ఉంటుంది.ఇదీ చదవండి: వాటర్‌ బాటిల్‌ ధర తగ్గనుందా..?కొత్త నిబంధనల ప్రకారం సరెండర్‌ చేసే పాలసీపై సరెండర్‌ ఛార్జీలు, ఇతర ఛార్జీలను తగ్గించనున్నారు. దాంతో పాలసీదారుడికి గతంలో కంటే ఎక్కువ మొత్తంలో డబ్బు సమకూరుతుంది. ఇదిలాఉండగా, కేవలం డబ్బు కోసమే పాలసీను సరెండర్‌ చేయాలనుకునేవారికి మరో అవకాశం ఉందని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు. పైన తెలిపిన ఉదాహరణలో వినయ్‌ చెల్లించిన ఐదేళ్ల పాలసీ ప్రీమియంను ఉపయోగించి లోన్‌ తీసుకునే వెసులుబాటు ఉంది. పాలసీను సరెండర్‌ చేస్తే రూ.1,27,863 వస్తుంది కదా. అదే తన పాలసీపై లోన్‌కు వెళితే సుమారు రూ.89,500 వరకు పొందే అవకాశం ఉంది. దాంతో పాలసీ కొనసాగించేలా జాగ్రత్త పడవచ్చని సూచిస్తున్నారు.

జీవిత బీమా పాలసీని వెనక్కిచ్చేసినప్పుడు (సరెండర్‌) పొందే ప్రయోజనాలపై నూతన నిబంధనలు అక్టోబర్‌ 1 నుంచి అమల్లోకి రానున్నాయి. ఇందుకు బీమా సంస్థలు ఇప్పటికే సన్నద్ధం అయ్యాయి. బీమా రంగ నియంత్రణ, అభివృద్ధి సంస్థ (ఐఆర్‌డీఏఐ) సవరించిన సరెండర్‌ వ్యాల్యూ నిబంధనలను ఈ ఏడాది ఆరంభంలోనే ప్రకటించడం గమనార్హం.జీవిత బీమా పాలసీల గడువు ముగిసే వరకు వేచి చూడకుండా, ముందస్తుగానే వైదొలగాలని భావించే వారికి మెరుగైన రాబడులు అందించడమే కొత్త నిబంధనల ఉద్దేశం. జీవిత బీమా పాలసీని తీసుకున్న తర్వాత నుంచి ఎన్నేళ్ల పాటు ప్రీమియం చెల్లించారు, అప్పటి వరకు ఎంత బోనస్‌లు జమయ్యాయన్న తదితర అంశాల ఆధారంగా సరెండర్‌ వ్యాల్యూని బీమా సంస్థలు నిర్ణయిస్తుంటాయి. ఇలా సరెండర్‌ చేసే పాలసీలపై బీమా సంస్థలు గతంలో తక్కువ ప్రయోజనాలనే పాలసీదారులకు చెల్లించేవి. దీనివల్ల పాలసీ సరెండర్‌పై పాలసీదారులు సరైన విలువను పొందలేకపోయేవారు. నూతన నిబంధనలతో పాలసీ కమీషన్‌లో మార్పులు చోటు చేసుకోవచ్చని, ప్రీమియం రేట్లలో హెచ్చుతగ్గులు ఉండొచ్చని కేర్‌ ఎడ్జ్‌ రేటింగ్స్‌ డైరెక్టర్‌ గౌవర్‌ దీక్షిత్‌ అభిప్రాయపడ్డారు.ఇదీ చదవండి: 2030 నాటికి భారత ఎకానమీ రెట్టింపు

విష్ణు స్వరూప్‌ (30) పేరిట రెండు జీవిత బీమా ఎండోమెంట్‌ పాలసీలు ఉన్నాయి. ఆరేళ్ల క్రితం తనకు ఉద్యోగం వచి్చన కొత్తలో ఆ పాలసీలను విష్ణు పేరిట ఆయన తండ్రి ప్రారంభించారు. వీటి కోసం ఏటా రూ.50,000 ప్రీమియంను విష్ణు స్వయంగా చెల్లిస్తున్నారు. ఈ రెండింటి రూపంలో వస్తున్న బీమా రక్షణ రూ.10 లక్షలు. కాల వ్యవధి 20 ఏళ్లు. ఎందుకోగానీ తాను తీసుకున్న బీమా ఉత్పత్తులు తగినంత రక్షణ ఇవ్వడం లేదన్న అభిప్రాయం అతడిలో కలిగింది. దీంతో ఓ ఆరి్థక సలహాదారుడిని సంప్రదించాడు. పాలసీల పూర్తి వివరాలు, విష్ణు ఆదాయం, జీవిత లక్ష్యాలన్నింటినీ సమగ్రంగా విశ్లేíÙంచిన అనంతరం.. వెంటనే సదరు రెండు ఎండోమెంట్‌ పాలసీలను సరెండ్‌ చేసేయాలని ఫైనాన్షియల్‌ అడ్వైజర్‌ సూచించారు. నిపుణుడిని సంప్రదిస్తే కానీ, ఆ పాలసీల వల్ల పెద్దగా ప్రయోజనం లేదన్న విషయం అతడికి బోధపడలేదు. విష్ణు మాదిరే ఎండోమెంట్‌ పాలసీలకు భారీ ప్రీమియం చెల్లించే వారు మన చుట్టూ ఎంతో మంది ఉన్నారు. అలాంటి ప్రతి ఒక్కరూ ఒక్కసారి తమ ప్లాన్‌ను సమీక్షించుకోవాల్సిన అవసరం అయితే ఉంది. నిన్న మొన్నటి వరకు జీవిత బీమా అంటే ఎక్కువ మందికి తెలిసింది ఎండోమెంట్‌ పాలసీల గురించే. టర్మ్‌ ఇన్సూరెన్స్‌ ఇటీవలి కాలంలోనే ఆదరణను, ప్రాధాన్యాన్ని సంతరించుకుంటోంది. ఎండోమెంట్‌ పాలసీలు గతంలో ప్రజల సహజ పొదుపు మనస్తత్వం కోణం నుంచి అభివృద్ధి చేసినవి. అంతేకానీ, అచ్చమైన బీమా రక్షణ కోసం కావు. పెట్టుబడుల సాధనాలు, రాబడులపై అవగాహన విస్తృతమవుతున్న కొద్దీ, టర్మ్‌ పాలసీల ప్రాధాన్యం తెలిసి వస్తోంది. ఈ రెండింటి మధ్య వ్యత్యాసం గురించి క్లుప్తంగా చెప్పుకోవాలంటే.. పాలసీ హోల్డర్‌ దురదృష్టవశాత్తూ మరణిస్తే కుటుంబానికి మెరుగైన పరిహారం ఇచ్చి ఆదుకునేవి టర్మ్‌ ప్లాన్లు. కాల వ్యవధి ముగిసే రోజు వరకు జీవించి ఉంటే రూపాయి తిరిగి రాదు. దీనికి భిన్నంగా.. పాలసీ కాల వ్యవధిలో మరణించినా లేక పాలసీ గడువు ముగిసే వరకు జీవించి ఉన్నా.. ఈ రెండు సందర్భాల్లోనూ ఎంతో కొంత ముట్టజెప్పేవి ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్లు. ఇవి తక్కువ బీమా రక్షణ, తక్కువ రాబడితో కూడినవి. బీమా ఏజెంట్లు ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్ల విక్రయానికే ఎక్కువగా మొగ్గు చూపిస్తుంటారు. దీనిపై వారికి లభించే కమీషన్‌ ఎక్కువగా ఉంటుంది. మొదటి ఏడాది ప్రీమియంలో 10–25 శాతం వరకు వారికి కమీషన్‌గా ముడుతుంది. అంతేకాదు రెండో సంవత్సరం నుంచి పాలసీ ముగిసే వరకు ఏటా ప్రీమియంపై 5–7 శాతం కమీషన్‌గా ఏజెంట్లకు ఆదాయం వస్తూనే ఉంటుంది. టర్మ్‌ ప్లాన్ల పైనే ఇదే స్థాయిలో కమీషన్‌ ఉంటుంది. కాకపోతే టర్మ్‌ పాలసీల ప్రీమియం తక్కువ కనుక కమీషన్‌ కూడా అదే స్థాయిలో ఉంటుంది. దేశ వాసుల్లో చాలా మందికి ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్లే ఉన్నాయి. తెలిసిన ఏజెంట్‌ బలవంతం పెట్టాడని, స్నేహితులు, బంధువులు సూచించారని చెప్పి వీటిని తీసుకోవడం కనిపిస్తుంది. చెల్లిస్తున్న ప్రీమియానికి మెరుగైన బీమా రక్షణ ఇవ్వని, ప్రీమియం భారంతో కూడిన ఇలాంటి ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్లను వదిలించుకునే మార్గం ఉంది. సరెండర్‌ చేసేయడమే.. ఎందుకు సరెండర్‌ చేయాలి..? తాము తీసుకున్న జీవిత బీమా ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్‌లో తగినంత కవరేజీ లేదని, ప్రీమియం ఎక్కువగా ఉందని అనిపిస్తే దాన్ని నిలిపివేయడంలో ఎలాంటి తప్పు లేదు. జీవిత బీమా ప్లాన్‌ తీసుకునేది ఎందుకు..? తమకు ఏదైనా జరిగితే కుటుంబం ఆర్థికంగా ఇబ్బందులు పాలు కాకూడదనే. తమపై ఆధారపడిన వారు, అసాధారణ సందర్భాల్లో కష్టాలు పడకూడదంటే అందుకు తగినంత కవరేజీతో లైఫ్‌ ఇన్సూరెన్స్‌ ప్లాన్‌ ఉండాల్సిందే. పిల్లల విద్య ఆగిపోకూడదు. వారి రోజువారీ జీవనం, ఇతర వ్యయాలు అన్నింటినీ జీవిత బీమా పరిహారం ఆదుకునే విధంగా ఉండాలి. అందుకే వార్షిక ఆదాయానికి ఎంతలేదన్నా కనీసం పది రెట్ల మేరకు బీమా కవరేజీ తీసుకోవాలన్నది నిపుణుల సూచన. విష్ణు స్వరూప్‌నే ఉదాహరణగా తీసుకుందాం. అతడు రూ.10 లక్షల కవరేజీ కోసం ఏటా రూ.50వేలు చెల్లిస్తున్నాడు. కానీ, కేవలం రూ.20 వేల వార్షిక ప్రీమియం చెల్లించడం ద్వారా విష్ణు రూ.1.5 కోట్ల టర్మ్‌ ఇన్సూరెన్స్‌ తీసుకోవచ్చు. ఫైనాన్షియల్‌ అడ్వైజర్‌ సలహాతో విష్ణు అదే పనిచేశాడు. ఉన్న ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్లను సరెండ్‌ చేశాడు. రూ.1.5 కోట్ల టర్మ్‌ప్లాన్‌ తీసుకున్నాడు. 30 ఏళ్ల ఆరోగ్యవంతుడైన వ్యక్తి రూ.కోటి సమ్‌ అష్యూరెన్స్‌తో టర్మ్‌ ప్లాన్‌ తీసుకుంటే వార్షిక ప్రీమియం రూ.25,000.  ఎండోమెంట్‌ పాలసీల్లో బీమా రక్షణతోపాటు, ఎంతో కొంత రాబడి ఉంటుందన్నది చాలా మంది అభిప్రాయం. కానీ, ఇందులో వాస్తవం ఏంటన్నది పాలసీదారులకు తప్పకుండా తెలిసి ఉండాలి. ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్లలో రాబడి 4.5–5.5 శాతం మించి ఉండదు. అరుదైన సందర్భాల్లోనే రాబడి 6 శాతం ఉంటుంది. కానీ ద్రవ్యోల్బణం కూడా దీర్ఘకాల సగటు అదే స్థాయిలో ఉంది. దీంతో నికరంగా వచ్చే రాబడి ఏమీ ఉండదు. ఉదాహరణకు రూ.10 లక్షల సమ్‌ అష్యూరెన్స్‌తో ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్‌ తీసుకున్నారని అనుకుందాం. సమ్‌ అష్యూర్డ్‌పై ఏటా 5 శాతం సింపుల్‌ గ్యారంటీడ్‌ అడిషన్‌ వస్తుంది. ఈ పాలసీలో మెచ్యూరిటీ కింద రూ.21 లక్షలు వస్తుంది. రాబడి రేటు 6.22 శాతం. ద్రవ్యోల్బణం 6 శాతం (సగటున) మినహాయిస్తే నికర రాబడి 0.22 శాతమే. అదే ఈక్విటీ పథకాల్లో దీర్ఘకాలానికి ఇన్వెస్ట్‌ చేస్తే రాబడి వార్షికంగా 10–12 శాతం లేదా అంతకంటే ఎక్కువే ఉంటుంది. డెట్‌ సాధనాల్లోనూ 7 శాతం మేర రాబడి వస్తుంది. పాలసీని నిలిపివేస్తే..? ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్‌ గురించి ఈ వివరాలు తెలుసుకున్న తర్వాత, ఇక వద్దనుకుంటే పాలసీదారుల ముందు రెండు ఆప్షన్లు ఉన్నాయి. అప్పటి నుంచి ప్రీమియం చెల్లించకుండా ఉండిపోవడం. లేదంటే పాలసీని సరెండర్‌ చేయడమే సరైనది. పాలసీలో కవరేజీ, రాబడి ఆకర్షణీయంగా లేదని అసంతృప్తిగా ఉంటే అప్పటి నుంచి ప్రీమియం చెల్లించకుండా ఆగిపోవచ్చు. కాల వ్యవధి తర్వాత ఫండ్‌ వెనక్కి వస్తుంది. దీన్నే పాలసీ పెయిడప్‌ అని అంటారు. మెచ్యూరిటీ తర్వాత ఎంత వస్తుందన్నది బీమా సంస్థ చెబుతుంది. అంతేకాదు, జీవిత బీమా కవరేజీ కూడా కొనసాగుతుంది. కాకపోతే అప్పటి వరకు చెల్లించిన ప్రీమియంకు అనుగుణంగా జీవిత బీమా కవరేజీని తగ్గిస్తారు. ఉదాహరణకు రూ.10 లక్షల సమ్‌ అష్యూర్డ్‌ పాలసీని 20 ఏళ్ల కాలానికి తీసుకుని, ఐదేళ్ల పాటు ప్రీమియం చెల్లించారని అనుకుందాం. అప్పుడు రూ.10 లక్షలకు బదులు రూ.2.5 లక్షల జీవిత బీమా కవరేజీ కాల వ్యవధి ముగిసే వరకు లభిస్తుంది. పెయిడప్‌ చేసే నాటికి జమ అయిన గ్యారంటీడ్‌ అడిషన్స్, బోనస్‌లు కలిపి పెయిడప్‌ వ్యాల్యూని నిర్ణయిస్తారు. సరెండర్‌ ఎప్పుడు చేయాలి? బీమా పాలసీల్లో సరెండర్‌ పెనాల్టీ ఎంతో ఎక్కువగా ఉంటుందని భారతీ ఆక్సా లైఫ్‌ ఇన్సూరెన్స్‌ చీఫ్‌ కస్టమర్‌ ఆఫీసర్‌ నితిన్‌ మెహతా తెలిపారు. పాలసీ సరెండర్‌ చేయడానికి ముందే, ఎదురయ్యే ఆరి్థక ప్రతికూలతలపై అవగాహన కలిగి ఉండాలని సూచించారు. అందుకుని సరెండర్‌ చేసే ముందు ఎంత వస్తుందన్నది తెలుసుకోవాలి. ఎండోమెంట్‌ ప్లాన్‌కు ప్రీమియం ఇక చెల్లించడం కష్టంగా ఉందని భావిస్తే అప్పుడు సరెండర్‌ చేస్తే ఎంతొస్తుంది? పెయిడప్‌గా మారిస్తే గడువు ముగిసిన తర్వాత ఎంతొస్తుందన్నది విశ్లేíÙంచుకోవాలి. సరెండర్‌ చేసినా లేక పెయిడప్‌ చేసినా.. అదే సమయంలో టర్మ్‌ ప్లాన్‌ తీసుకోవడం తప్పనిసరి. లేదంటే అసులు లక్ష్యమే దెబ్బతింటుంది.  రూ.10 లక్షల సమ్‌ అష్యూర్డ్‌ పాలసీని 20 ఏళ్ల కాలానికి తీసుకున్నారు. 5 ఏళ్ల పాటు ఏటా రూ.50,000 చొప్పున ప్రీమియం చెల్లించిన తర్వాత సరెండర్‌ చేసేయాలని నిర్ణయించారు. దీంతో అప్పటి నుంచి ఏటా రూ.50,000 ప్రీమియం రూపంలో ఆదా అవుతుంది. అప్పుడు ఏటా రూ.20,000 ప్రీమియంపై రూ.కోటి టర్మ్‌ ప్లాన్‌ తీసుకోవాలి. మిగిలిన రూ.30వేలను ఇండెక్స్‌ ఫండ్స్‌లో సిప్‌ ద్వారా ఇన్వెస్ట్‌ చేసుకుంటూ వెళ్లాలి. ఇలా చేస్తే ఏటా 12 శాతం సగటు రాబడి అంచనా ఆధారంగా 15 ఏళ్ల తర్వాత రూ.12.50 లక్షలు సమకూరుతుంది. ఐదేళ్ల తర్వాత సరెండర్‌ చేయడం వల్ల వచి్చన మొత్తాన్ని తీసుకెళ్లి ఇండెక్స్‌ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్‌ చేయడం వల్ల అది కూడా ఏటా 12 శాతం చొప్పున 15 ఏళ్లలో వృద్ధి చెందుతుంది. బీమా, పెట్టుబడిని కలిపి చూడకూడదు. అచ్చమైన బీమా రక్షణ ఏర్పాటు చేసుకోవడానికే మొదటి ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి. మంచి రాబడి కోసం మేలైన పెట్టుబడి సాధనాలను ఎంపిక చేసుకోవాలి.   పాలసీ కాల వ్యవధి ముగియకముందే దాన్నుంచి వైదొలగాలని అనుకుంటే, సరెండర్‌ వేల్యూని వెనక్కి పొందొచ్చు. అప్పటి వరకు ఎన్నేళ్లపాటు ప్రీమియం చెల్లించారు, ఎంత చెల్లించారు, బోనస్, పెయిడప్‌ వేల్యూ ఆధారంగా సరెండర్‌ వేల్యూ ఎంతన్నది ఉంటుంది. ఇందుకు సరెండర్‌ వేల్యూ ఫ్యాక్టర్‌ చార్ట్‌ను పరిగణనలోకి తీసుకుంటారు. సరెండర్‌ ఫ్యాక్టర్‌ 35 శాతం అనుకుంటే.. రూ.10 లక్షల పాలసీలో రూ.3.5 లక్షలు పాలసీదారునికి దక్కుతుంది. పాలసీ తీసుకుని కాల వ్యవధి పెరుగుతూ వెళుతున్న కొద్దీ, ఈ సరెండర్‌ వేల్యూ ఫ్యాక్టర్‌ 70 శాతం వరకు చేరుతుంది. ‘‘కాల వ్యవధికి ముందే పాలసీని సరెండర్‌ చేస్తే తీవ్రంగా నష్టపోవాలి. సరెండర్‌ ఫీజుల రూపంలో అప్పటి వరకు చెల్లించిన ప్రీమియంలో గణనీయమైన మొత్తాన్ని కోల్పోతారు. కొన్ని కేసుల్లో బోనస్‌ వంటివి కూడా రావు. కనుక పాలసీ నియమ, నిబంధనలను చదివి అర్థం చేసుకోవాలి’’అని ఫైనాన్షియల్‌ ప్లానింగ్‌ సంస్థ ‘ఫైనాన్షియల్‌ స్మార్ట్‌’ సీఈవో నీతా మెనెజెస్‌ సూచించారు. సరెండర్‌ వేల్యూ విషయంలో బీమా సంస్థల మధ్య ఏకరూపత కనిపించదు. కొన్ని బీమా సంస్థలు ప్రత్యేకమైన సరెండర్‌ వేల్యూ ఫ్యాక్టర్‌చార్ట్‌లను ఉపయోగిస్తున్నాయి. కొన్ని సంస్థల్లో అయితే చాలా దారుణంగా, నామమాత్రంగా సరెండర్‌ వేల్యూని నిర్ణయిస్తున్నారు. అప్పటి వరకు చెల్లించిన ప్రీమియం ఆధారంగా సరెండర్‌ వేల్యూని కొన్ని ఖరారు చేస్తున్నాయి.   సరెండర్‌ చేస్తే ఎంతొస్తుంది? సమ్‌ అష్యూర్డ్‌:     రూ.10లక్షలు పాలసీ కాల వ్యవధి:     20 ఏళ్లు వార్షిక ప్రీమియం:     రూ.50వేలు బోనస్‌ అడిషన్‌ ఏటా:     రూ.50వేలు సరెండర్‌ కాల వ్యవధి     5ఏళ్ల     10 ఏళ్ల     15 ఏళ్ల       తర్వాత    తర్వాత    తర్వాత పెయిడప్‌ వేల్యూ (రూ.లక్షల్లో)    5    10    15 సరెండర్‌ వేల్యూ ఫ్యాక్టర్‌ (శాతంలో) 35    50    70 సరెండర్‌ వేల్యూ (రూ.లక్షల్లో)    1.75    5    10.50.


 టాటా ఇండియా ఫార్మా అండ్ హెల్త్‌కేర్ ఫండ్‌కు సంబంధించి న్యూ ఫండ్ ఆఫర్(ఎన్‌ఎఫ్‌ఓ) ఇటీవలే ప్రారంభమైంది. ఈ ఫండ్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేద్దామనుకుంటున్నాను. మీ అభిప్రాయం తెలపండి.
  - రసూల్ బీ, హైదరాబాద్
  
 టాటా ఇండియా ఫార్మా అండ్ హెల్త్‌కేర్ ఫండ్‌కు సంబంధించి న్యూ ఫండ్ ఆఫర్(ఎన్‌ఎఫ్‌ఓ) ఈ నెల 4 నుంచి ప్రారంభమైంది. 18వరకూ గడువు ఉంది. సాధారణంగా ఎన్‌ఎఫ్‌ఓలకు దూరంగా ఉండమని మేము ఇన్వెస్టర్లకు సూచిస్తూ ఉంటాము. ఎన్‌ఎఫ్‌ఓల్లో ఇన్వెస్ట్ చేయడం కన్నా మంచి ట్రాక్ రికార్డ్ ఉన్న ఫండ్‌ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేయడమే సముచితంగా ఉంటుంది.
 
 టాటా ఇండియా ఫార్మా అండ్ హెల్త్‌కేర్ ఫండ్.. పేరుకు తగ్గట్లుగా ఫార్మాస్యూటికల్, హెల్త్‌కేర్ రంగాల్లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తుంది. పూర్తిగా ఒకే రంగానికి పరిమితమైన సెక్టోరియల్ ఫండ్స్‌లో కూడా ఇన్వెస్ట్ చేయకపోవడమే మంచిది. ఇలాంటి రంగాల వారీ ఫండ్స్‌లో ఎప్పుడు ఇన్వెస్ట్ చేయాలి. ఎప్పుడు ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్‌ను ఉపసంహరించుకోవాలనేది కీలకమైన విషయం. ఒక సాధారణ ఇన్వెస్టర్‌కి ఇలాంటి సెక్టోరియల్ ఫండ్స్‌లో ఎప్పుడు ఇన్వెస్ట్ చేయాలో, ఎప్పుడు వైదొలగాలో నిర్ణయించుకోవడం కొంచెం కష్టసాధ్యమైన విషయమే. మరోవైపు  ఒక్కో కాలంలో ఒక్కో రంగం పనితీరు బాగా ఉంటుంది.కొంత కాలానికి మరో రంగం జోరు పెరగవచ్చు. ఈ విషయాలన్నింటినీ పరిగణనలోకి తీసుకుంటే ఎన్‌ఎఫ్‌ఓలో, అదీన్నూ ఒకే రంగానికి పరిమితమైన సెక్టోరియల్ ఫండ్స్‌కు దూరంగా ఉండడమే మంచిది.
  
 నేను ఈక్విటీ లింక్డ్ సేవింగ్స్ స్కీమ్(ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్)ల్లో ఇన్వెస్ట్ చేశాను. మూడేళ్లు దాటాయి. ఇప్పుడు వీటిని రిడీమ్ చేసుకోవాలనుకుంటున్నాను. నేను ఏమైనా పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుందా?
  - ఆనంద్, విజయవాడ
  
 ఈక్విటీ లింక్డ్ సేవింగ్స్ స్కీమ్స్(ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్) లేదా ట్యాక్స్ ప్లానింగ్ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో ఇన్వెస్ట్ చేస్తే ఆదాయపు పన్ను చట్టం సెక్షన్ 80సీ ప్రకారం రూ.1.5 లక్షల వరకూ పన్ను మినహాయింపులు పొందవచ్చు. ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్ స్కీమ్‌కు మూడేళ్ల లాకిన్ పీరియడ్ ఉంటుంది. మూడేళ్ల తర్వాత ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్ మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌ను విక్రయించుకోవచ్చు. ఇలా పొందిన లాభాలపై ఎలాంటి పన్నులు చెల్లించాల్సిన పని లేదు.
  
 మూడేళ్ల క్రితం జీవన్ ఆనంద్ పాలసీ తీసుకున్నాను. పాలసీ టర్మ్ 15 సంవత్సరాలు. సమ్ అష్యూర్డ్ రూ. 3 లక్షలు.  ప్రీమియం ఏడాదికి రూ.23,451 చొప్పున  మూడేళ్ల పాటు ప్రీమియం చెల్లించాను. ఇది ఇన్వెస్ట్‌మెంట్‌కు, అలాగే బీమాకు సరైన పాలసీ కాదని మిత్రులంటున్నారు. సరెండర్ చేయమంటారా? సరెండర్ వాల్యూ ఎంత వస్తుంది?
   - జాన్, గుంటూరు
  
 ఎల్‌ఐసీ జీవన్ ఆనంద్ అనేది బీమా, పెట్టుబడులు కలగలిపిన ప్లాన్. ఈ తరహా ప్లాన్‌ల్లో  వ్యయాలు ఎక్కువగా, రాబడులు తక్కువగా ఉంటాయి. దీర్ఘకాలిక రాబడులను పరిగణనలోకి తీసుకున్నా, ద్రవ్యోల్బణాన్ని ఎదుర్కొనే రాబడులను ఈ తరహా పాలసీలు  ఇవ్వలేవు. ఇక మీరు చాలా తక్కువ లైఫ్ కవర్ తీసుకున్నారు. మీకు ఏమైనా అయితే మీ కుటుంబ ఆర్థిక అవసరాలను తీర్చే స్థాయిలో ఈ లైఫ్ కవర్ లేదు.
 
 మీరు ఇప్పుడు మీ పాలసీని సరెండర్ చేస్తే, మీరు కట్టిన అన్ని ప్రీమియమ్‌ల్లో నుంచి మొదటి ప్రీమియమ్‌ను మినహాయించి, దాంట్లో 30 శాతాన్ని గ్యారంటీడ్ సరెండర్ వాల్యూగా కంపెనీ చెల్లిస్తుంది. మీ విషయంలో ఇది రూ.14,070గా ఉంటుంది. అయితే కంపెనీ ప్రత్యేకమైన సరెండర్ వేల్యూని ఇవ్వవచ్చు. ఇలాంటి స్కీమ్‌లు ఇన్వెస్ట్‌మెంట్‌కు సరైనవి కావు. ఈ పాలసీని సరెండర్ చేసి, జీవిత బీమా పాలసీ కోసం టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ తీసుకోండి. బీమా, పెట్టుబడులు కలగలిపిన ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ సాధనాల్లో ఎప్పుడూ ఇన్వెస్ట్ చేయకండి.
  
 సుకన్య సమృద్ధి యోజన స్కీమ్ కింద ఇన్వెస్ట్ చేసినప్పుడు, అవి మెచ్యూర్ అయి చేతికందినప్పుడు గానీ ఏమైనా పన్నులు చెల్లించాల్సివుంటుందా?
  - ఈశ్వరి, తిరుపతి
  
 సుకన్య సమృద్ధి అకౌంట్ స్కీమ్ అనేది ఆడపిల్లల కోసం ఉద్దేశించిన చిన్న మొత్తాల డిపాజిట్ స్కీమ్. ఈ స్కీమ్ కింద డిపాజిట్ చేసిన సొమ్ములపై ఆదాయపు పన్ను చట్టం సెక్షన్ 80 సీ ప్రకారం పన్ను మినహాయింపులు పొందవచ్చు. ప్రస్తుత ఏడాది దీనిపై వడ్డీ రేటు 9.2 శాతం. వడ్డీరేటును ఎంతనేది ప్రతీ ఏడాది ప్రభుత్వం వెల్లడిస్తుంది. ఈ డిపాజిట్‌పై వచ్చే వడ్డీ, మెచ్యూరిటీ మొత్తాలపై ఎలాంటి పన్నులు చెల్లించాల్సిన పనిలేదు.
 - ధీరేంద్ర కుమార్
 సీఈవో, వ్యాల్యూ రీసెర్చ్


 హైదరాబాద్, బిజినెస్ బ్యూరో: క్యాబ్ సర్వీసులందిస్తున్న ఓలా క్యాబ్స్ హైదరాబాద్‌లో అడుగుపెడుతోంది. మే మూడో వారంలో అధికారికంగా కార్యకలాపాలు ప్రారంభించే అవకాశం ఉందని కంపెనీ ప్రతినిధి సాక్షి బిజినెస్ బ్యూరోకు తెలిపారు. సిటీ ట్యాక్సీ, ఔట్ స్టేషన్, లోకల్ రెంటల్స్ ఇలా మూడు విభాగాలుగా సేవలు అందిస్తామని చెప్పారు. కంపెనీ తొలి విడతగా 200-250 కార్లను ప్రవేశపెడుతోంది. తొలుత సెడాన్ కార్లను అందుబాటులోకి తేనున్నారు. రానున్న రోజుల్లో ప్రీమియం విభాగంలో ఆడి, బీఎండబ్ల్యూ, మెర్సిడెస్ బెంజ్ వంటి కార్లను పరిచయం చేయనున్నారు. పగలు, రాత్రి... ఏ సమయంలో బుక్ చేసినా ఒకే రకమైన చార్జీ ఉంటుంది. ప్రస్తుతం ముంబై, ఢిల్లీ, బెంగళూరుతోసహా ఏడు నగరాల్లో ఓలా సేవలందిస్తోంది. 9,000 పైగా కార్లున్నాయి. రోజుకు 15 వేలకుపైగా కాల్స్ అందుకుంటోంది. ఓలా మినీ పేరుతో చిన్న కార్లతో సేవలందిస్తోంది కూడా. వీటికి రూ.100 కనీస చార్జీ. 6 కిలోమీటర్ల తర్వాత కి.మీ.కు రూ.13 చార్జీ ఉంటుంది. ఇక లగ్జరీ కార్లకు కనీస చార్జీ రూ.200. 2 కిలోమీటర్ల తర్వాత కారు మోడల్‌నుబట్టి చార్జీ వసూలు చేస్తారు.
 
  ఇద్దరు యువకులు..: ముంబై కేంద్రంగా కార్యకలాపాలు సాగిస్తున్న ఓలా క్యాబ్స్‌ను భవీష్ అగర్వాల్, అంకిత్ భాటి ప్రారంభించారు. వీరిద్దరూ ఐఐటీ ముంబైలో చదువుకున్నవారే. జనవరి 2011న ఓలా ప్రారంభమైంది. కొద్ది కాలంలోనే క్యాబ్ సేవల్లో దేశంలో అతి పెద్ద సంస్థగా ఎదిగింది. 9,000 కార్లలో ఒక్కటి కూడా సంస్థ సొంతం కాదు. ఔత్సాహిక యువకులకు కార్లను ఇప్పించి, వాటిని సంస్థ బ్రాండ్‌పైన వినియోగిస్తోంది. బుకింగ్స్ ఆధారంగా డ్రైవర్లకు చెల్లింపులు జరుపుతారు. ఆసక్తికర అంశమేమంటే ఓలా క్యాబ్స్ అప్లికేషన్ ద్వారా కారును బుక్ చేసుకుంటే.. ప్రయాణికుడు ఎక్కడున్నా జీపీఎస్ ఆధారంగా డ్రైవరుకు ఇట్టే తెలిసిపోతుంది.